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金融产品在农村经济的发展及问题
金融是现代经济的核心,农村金融对于农村经济发展发挥着至关重要的作用。近年来,国内多种金融机构对农贷款支持余额年年增加,在一定程度上为农户发展生产、摆脱贫困提供了有效的帮助,但是也存在涉农金融产品种类不足、贷款量小等问题,极大地阻碍了农村改革发展和农民发展生产的积极性。
改革开放后,特别是新世纪以来,随着农村经济的全面放活,国内也已经形成了比较完善的支持农业发展金融体系。按照提供贷款的主体,可以分为两大类:一类是国字号的金融队伍,如各种国有商业银行、政策性银行等,这类主体提供的支农金融产品主要是支持新农村建设,如农田水利开发、美丽乡村建设等,主要发挥着金融支农的“主动脉”作用。一类是地方队的金融机构,包括农村信用社、村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等小微金融机构,主要发挥着金融支农的“毛细血管”作用。在农村金融产品方面,各类金融机构结合农村经济发展实际,积极创新农村金融产品,扩大农村各类小额信用贷款和贷款担保的覆盖范围,涌现了农房财产权抵押贷款、小型农田水利质押贷款、大型农机具抵押贷款、涉农企业直接债务融资工具、农业专利权质押贷款、土地承包经营权抵押贷款、集体林权抵押贷款、“信贷+保险”产品等在全国范围内通行或者具有地方特色的金融产品,取得了良好的金融支农效果。另外,随着扶贫开发的深入,金融机构还创新开发了光伏扶贫贷款、扶贫托管贷款、“富民生产贷”、让利贷等一大批信贷产品,培育了“金融+产业+贫困户”“金融+来料加工村+贫困户”“金融+目标价格保险+贫困户”等扶贫模式,突破了农村经济发展中的资金瓶颈制约。截止到2015年末,除了国有商业银行、政策性银行及农村信用社外,全国已经设立3000多家新型农村金融机构,其中村镇银行1652家,涉农贷款公司314家,农村新型资金互助社2316家,开发出金融产品二三十种,累计存款余额达到亿元,是2010年的倍;涉农贷款余额亿元,是2010年的倍。
开展小额信贷金融机构和金融产品较少
目前,在国内只有少数金融机构提供涉农信用贷款,包括中国农业银行在内的商业银行以营利为目的,不愿将资金投入期限长、见效慢的农业项目,纷纷“回城”;农业发展银行是国内涉农政策性银行,功能较为单一,主要是为农业开发提供贷款支持,无法为农业生产贷款提供金融服务;村镇银行和小额贷款公司基于追逐利润和风险控制的企业经营理念,更主要是为农业龙头企业和种养大户提供信贷支持,对普通农户的小额贷款支持一般不开展;即便“土生土长”的农村信用社,由于各地情况不同,放贷业务下限也不同,在部分地区,3万元以下的涉农贷款基本不再受理,大部分农业贷款需求仍得不到满足。当前农业农村发展的贷款,从银行贷不出来,农村各类经营主体只好寻求其他融资途径,主要是向农资经销商赊账、向亲朋好友借钱、民间借贷等三种方式解决。其中,民间借贷不规范、利息高,容易引发债务纠纷。
贷款期限短、利率高阻碍了农户的借款积极性
当前,除了农村基础设施建设政策性贷款及对农业龙头企业贷款的年限较长外,各金融机构提供的涉农金融产品贷款期限一般时间较短,多在1~2年时间,有的金融产品贷款期限只有半年时间。当前农业生产,如种养殖业等,一般基础性设施投入较大,收回成本多在两年以后,而金融机构提供的贷款到期后,多数农户不得不拆西墙补东墙,匆匆忙忙将贷款还上,