公积金贷款和商贷的区别.doc

住房公积金贷款与商业性贷款的比较
随着房改的深入和住房贷款制度的推广,购房贷款越来越成为人们的热门话题,有许多购房人咨询个人住房担保委托贷款(即住房公积金贷款,简称委贷)与个人住房担保贷款(即银行商业贷款,简称商贷)的区别,以及哪种个人住房贷款更适合自己。
 
委贷利息负担上有绝对优势
住房公积金贷款属于政策性贷款,能够确保无论现在还是将来利率都会比银行商业贷款利率低;另外住房公积金贷款和银行商业贷款之间的利差不是固定不变的,目前相差1个百分点左右,1997年、1998年两种贷款利差曾经差到2个多百分点。所以从利息上讲,住房公积金贷款是有绝对优势的。例如:购买价值为50万元的住房,欲利用贷款35万元,还款期20年,选择公积金贷款与银行商业贷款的利息负担对比如下:
 
贷款方式
贷款年利率
贷款本金
贷款年限
贷款利息
贷款本利和
月还款额
公积金贷款
%
350000元
20年



商业贷款
%
350000元
20年



 
由此可以看出,,。
 
委贷比商贷多了一个评估费
住房公积金贷款比商业贷款多了一个评估费,是因为住房公积金贷款和商业贷款的评估方式不同。银行商业贷款的评估是从开发商项目入手的,直接针对项目,评估合格后与开发商签订协议,个人办理贷款时就不用评估了。而住房公积金贷款的评估针对个人,每个人做住房公积金贷款时需要到评估事务所做评估。住房资金管理中心也在考虑是否可以参照银行对一些大的项目进行统一评估,这样个人在购买这些项目住房贷款时就可以省去评估这一环节了。另外,将来办理抵押登记时如果贷款时没有评估是否需要再评估也应该加以考虑。以上述购买50万元的住房,按5‰的评估费率计算,该项评估费为2500元。
 
委贷比商贷少一个律师费
由于委贷与商贷两者调查方式不同,所以委贷比商贷少了一个律师费。银行办理商业贷款时委托律师事务所进行借款人资信调查,律师收取借款人4‰的律师费,即贷款额35万×4‰=1400元。而住房公积金贷款是住房资金管理中心委托银行进行调查,住房资金管理中心向银行支付手续费。
 
委贷比商贷多提供了抵押加购房综合保险
抵押加购房综合险是委托贷款4种担保方式之一。购房综合险为那些找不到保证单位的借款人提供了一条贷款渠道。借款人购买太平洋保险公司的房屋财产险和寿险后,保险公司收取保险费即承担相应的保险责任,保险的费率是根据出险的概率精算出来的。虽然保险费使贷款总的支付费用比单位保证方式多,但相应减少了借款人将来的偿付风险,比如,借款人失业、死亡、残疾,保险公司经审查确认后替借款人偿付剩余的贷款本息,而且保险公司不再向借款人或借款人的继承人继续追偿代为偿还的贷款,也不会因此而处分房屋。当然,如借款人重新就业后仍需偿还贷款。
 
而在单位保证的担保方式下,一旦借款人不能偿还贷款,保证单位将为借款人清偿贷款,但保证单位相应获得了对借款人的追索权,即借款人有责任向保证单位偿还保证单位代借款人偿还的贷款,如果借款人无力偿还,保