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互联网保险新生态:摆脱线下约束
保险机构近一年来由于规模的迅速做大,开始在互联网金融行业发力,通过官网直销,平台销售甚至整合平台资源,抢占了很多互联网金融份额。保险机构在产品端、服务端的智慧化,摆脱了不少线下对银行等通道的约束,客户从中又能获得多少便利和优惠?2015年上半年经历了3次降息2次降准,低利率直接影响了保险资产端和负债端。受低利率环境影响和渠道转型驱动,承保端个险新单高速增长。根据保监会最新数据显示,保险机构近一年来由于规模的迅速做大。今年前八个月,保险业实现保费收入1 .7万亿元,同比增长%,行业预计利润总额21亿元,同比增117 .6%,已经超过2014年全年。
降息刺激保费高增长
招商证券分析师洪锦屏称,保险行业寿险保费的增长主要得益于降息周期下寿险产品、特别是储蓄型产品的吸引力提高。同时,在经济下行压力大的大背景下,行业保费的大幅增长说明投资者保险意识以及寿险产品需求的提升。
“保费高增长,每一轮降息都会激励保费的高增长,此外,代理人、费改和保障需求催生保费繁荣,而且保费繁荣才刚刚开始。”长江证券分析师刘俊表示,相较于历史,2015年的高利率保单并不突出,高利率保单主要是高现价产品或者是资产导向型产品,相较于2014年高现价保单资产导向型保单的快速扩容,2015年基本鲜见此类产品。高利率保单热度的消退一方面是来自于监管的约束,另一方面也是保险公司面对低利率环境主动调整产品的结果。
2015年上半年,受益于低利率环境、传统险费改和代理人快速增长,普通寿险保费收入规模首次超过分红险,规模达到4182亿元,超过分红险307亿元,占比达到44%。从产品形态来看,终身寿险、两全和返还型年金产品基本上成为主流,产品定价利率集中在3 .5%和4 .025%。传统险保费从增速到结构占比已经完全逆转分红险。此外,8月份健康险方案在部分地区启动试点,健康险业务新模式和后期保费增长持积极关注态度。
2015年呈现给市场的保险生态在快速增加,互联网保险、再保险、相互保险和碎片化保单设计者等新兴主体快速涌现,这些主体往往在某个细分市场上具有一定的成长性。而这些生态的崛起和快速发展的背景是保险市场集中度下滑。在以分红寿险为主导的保费市场份额竞争中,大型寿险转型价值,主动放弃了规模竞争。
互联网保险新生态
市场集中度下滑也逐渐为细分领域的发展腾挪出更多空间,互联网保险就依托
于产品碎片化应运而生。互联网保险主要分为两类形态:其中,真正拥有保险牌照,可以开发保险产品。此外,拥有其他资格和资质,参与保单销售或产品设计。
从现在情况来看,互联网保险牌照在扩容,但是除众安在线外,其他公司可能在今年年底才会陆续开业。发放的牌照主要集中于产险领域,而从市场集中度来看,产险市场的市场集中度发生较大变化的可能性比较弱。互联网产险公司需要更多定位于非传统领域产品市场。
从模式上来分析。目前我国互联网保险主要有五大模式:官网模式、第三方电子商务平台模式、网络兼业代理模式、专业中介代理模式和专业互联网保险公司模式。根据中国保险行业协会2014年发布的《互联网保险行业发展报告》,2011年至2013年的三年间,互联网保险规模保费从32亿元增长到291亿元,三年间增幅总体达到810%,年均增长率达202%。在互联网保费爆发式增长的背后,是多年