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论保险的社会作用
摘要:保险从诞生到现在,已经成为现代经济社会风险管理的重要手段,成为现代金融体系和社会保障体系的重要组成部分,成为政府提高管理效能的重要市场化机制。特别是在发达国家,保险已经渗透到社会生产生活的各个层面,为人们提供“从摇篮到坟墓”的保险服务。本文将从多角度、分类别剖析保险对于当代社会的作用。
关键字:经济学、风险管理、社会保障、财产、人身、责任、信用
概述保险的社会作用
(一)保险业是现代经济的重要产业
从微观经济学角度分析,保险保障了企业和家庭的财务稳定,有效地控制了风险,维护了人们内心的稳定。
从宏观经济学角度分析,保险是政府履行社会保障职能的重要手段;可以促进资本的有效配置和金融体系的繁荣和稳定;有助于活跃经济,促进贸易;稳定居民未来预期,拉动内需,从而促进经济整体发展。
过去20年来,世界保险业发展迅速,,,20年间增长了近3倍,年均增长6%左右,接近同期全球GDP增长速度的两倍。目前,全球保费收入占全球GDP的比重达到8%左右,发达国家保费收入占GDP的比重一般在10%以上,保险业在现代产业布局中的地位和作用十分突出。
(二)保险业是现代金融业的重要支柱
保险业与银行业、证券业一起,共同构成现代金融业的三大支柱。根据美国纽约证券交易所的统计资料,保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%。根据《财富》杂志的统计,2009年世界500强企业中,共有金融企业117家,其中银行集团57家、保险公司55家、多元化金融公司5家。这55家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%,%。
(三)保险是社会风险管理的重要手段
从世界范围看,保险是灾难救助体系的重要组成部分。近40年来,商业保险在应对灾害风险方面的作用不断增强。比如,美国“9·11”事件导致直接损失450亿美元,保险业赔款就达到220亿美元。2008年,全球因为地震、海啸、洪水、飓风等遭受的损失就高达2690亿美元,其中保险赔偿525亿美元,占比20%。
从发展趋势看,保险业在全球风险管理体系中将发挥更加重要的作用。当前,环境污染、全球气候变化、恐怖主义袭击、人口老龄化等新型风险不断涌现。在这种大背景下,保险业也在不断取得新的进步,管理的风险种类越来越多,在维护社会安全稳定方面发挥着新的作用。
(四)保险业是社会保障体系的重要组成部分
当前,世界各国特别是部分高福利国家,发现单纯依靠政府的力量,很难维持高水平的社会保障,都在进行社会保障制度改革,很多国家通过发展商业保险,以提高社会保障体系的运行效率和保障水平。
一来将市场机制引入社会保险,提高社会保障的运行效率。在美国,许多著名的保险公司都是公立养老保险计划的主要管理人。南美和欧洲一些国家,由于社会保障体系难以为继,都进行了养老制度改革,保险公司在管理和运营养老保险基金方面发挥着重要作用。
二来发挥商业保险在补充养老方面的作用,提高社会保障的整体水平。在很多发达国家,很多企业的补充养老保险都交给商业保险公司负责管理。比如,在美国,由人寿保险公司管理的职业养老保险计划,占美国职业养老计划资产的四分之一。日本保险业在企业补充养老保险中的作用也与美国基本相似。
三来提供多样化的商业养老与健康保险产