第7章 银行贷款政策和程序.ppt

银行贷款政策和程序
金融市场和机构
第7章
银行贷款的政策和程序
学****目标
银行信贷类型
信贷监管
银行书面贷款政策
信贷审批程序
信用分析
贷款协议
贷款检查
本节的学****目的和贷款管理的重要性
本节的学****目的
了解健全的信贷政策对银行和其所服务的公众的重要性
银行如何准确定位和处理其资产组合中的有问题贷款
贷款管理的重要性
贷款是银行的首要经济职能。
银行贷款对地区经济的发展有重大影响。
包含了银行客户有价值的信息。
银行利润和损失的主要来源。
政府监管的主要对象
我国的企业贷款
流动资金贷款
流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求,保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。
按期限划分:
临时流动资金贷款:期限在3个月(含)以内,主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。
短期流动资金贷款:期限3个月至1年(不含3个月,含1年),主要用于企业正常生产经营周转资金需要。
中期流动资金贷款:期限1年至3年(不含1年,含3年),主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。
按方式划分
流动资金循环贷款
贷款人与借款人一次性签订借款合同,在合同规定的有效期内,允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。
流动资金整贷零偿贷款: 客户可一次提款,分期偿还的流动资金贷款。
法人账户透支 允许其在结算账户存款不足以支付时,在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。
我国银行的流动资金贷款
流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求,保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款。
按期限划分:
临时流动资金贷款:期限在3个月(含)以内,主要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金不足。
短期流动资金贷款:期限3个月至1年(不含3个月,含1年),主要用于企业正常生产经营周转资金需要。
中期流动资金贷款:期限1年至3年(不含1年,含3年),主要用于企业正常生产经营中经常占用资金需要。
按方式划分
流动资金循环贷款
贷款人与借款人一次性签订借款合同,在合同规定的有效期内,允许借款人多次提取贷款、逐笔归还贷款、循环使用贷款的流动资金贷款业务。
流动资金整贷零偿贷款: 客户可一次提款,分期偿还的流动资金贷款。
法人账户透支 允许其在结算账户存款不足以支付时,在核定的透支额度内直接透支取得信贷资金的一种借贷方式。
我国银行的项目贷款
项目贷款是指商业银行发放的,用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置固定资产投资项目的贷款。
一般是中长期贷款,也有用于项目临时周转用途的短期贷款。目前,我国银行主要发放以下几种项目贷款。 1. 基本建设贷款:指用于经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和以外延扩大再生产为主的新建或扩建生产性工程等基本建设而发放的贷款。 2. 技术改造贷款:指用于现有企业以内涵扩大再生产为主的技术改造项目而发放的贷款。 3. 科技开发贷款:指用于新技术和新产品的研制开发、科技成果向生产领域转化或应用而发放的贷款。 4. 商业网点贷款:指商业、餐饮、服务企业,为扩大网点、改善服务设施,增加仓储面积等所需资金,在自筹建设资金不足时向银行申请的贷款。
我国中小型工业企业融资渠道比较
指标
指标状态
中小企业
成长型企业
融资渠道
四大国有商业银行
%
%
股份制银行
%
%
地方性银行、信用社贷款
%
%
内部利润留存
%
%
亲朋借款
%
%
租赁
%
%
商业信用赊欠
%
%
某行小企业不良贷款余额与不良率情况(单位:亿元)