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第八章保险监管
本专题主要讲述保险监管的理论依据,保险监管的目标、体系、方法及主要内容,美国保险偿付能力监管的主要方法和我国保监会最新颁布的保险偿付能力监管指标等内容。从财务安全角度理解保险。
第一节保险监管的基本原理
一、政治原则在社会经济中的作用
(一)有机社会论与机械社会论
有机社会论认为,社会可以被看作是一个有生命的机体,个人是整体的一部分,整体的利益高于个体。强调社会的整体利益,而不是个人的利益,个体的行为应当反映这一点。政府是这一有机体的不可分割的一部分,它负责定义“社会利益”,并且制订和实施法律来促进整个社会利益。
机械社会论认为,政府的目标是帮助个人实现他们的愿望。政府不是有机整体的一部分,而是众多个人为了更加有效地实现他们的愿望而创造的一种机制。个体的利益优于集体的利益。
(二)资本主义与社会主义
社会主义市场社会主义混合市场经济资本主义
我们可以把欧洲大陆国家准确地规入混合市场经济一类,中国正在由社会主义转向市场社会主义,北朝鲜介于完全社会主义和市场社会主义之间,美国和英国介于完全资本主义和混合市场经济之间。
(三)实证经济学和规范经济学
实证经济学重点在于如实地描述经济活动,即研究“是什么”的问题。规范经济学侧重于研究经济活动的优劣,即研究“应当是什么”的问题。因此,规范经济学就会涉及到价值判断的问题。保险监管是建立在规范经济学基础上的,其隐含的价值判断是:在不存在某些市场缺陷的情况下,竞争性保险市场将为社会提供最大的利益。
二、保险监管的理论
(一)公众利益理论
规范经济学的公共利益监管理论认为,监管是为了服务于公共利益而存在,监管的目标是实现经济效率最大化,包括防止和纠正市场失灵引起的对消费者利益的重大损害。
(二)捕获理论(Capure theory of regulation)
该理论认为监管者为被监管的行业所捕获并为其利益服务。斯蒂格勒等人认为,组织严密、资金充足的特殊利益集团可以左右立法和监管者为他们的利益服务。保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保险代理人、保险经纪人、银行等,消费者分布散乱、组织松懈、资金不足,对某些特定问题的知悉程度远不如特殊利益集团。
(三)政治监管理论
政治监管理论认为,监管将在现在政治和行政管理体制内,通过不同私人利益集团的讨价还价确立。这里利益集团包括消费者、监管者、政治势力(法院和立法机构)以及被监管行业。利益集团的影响力取决于政治资源的丰裕程度、监管事项的重要性。
三、保险市场失灵的表现
1、市场支配力
所谓市场支配力是指一个或多个销售者(或购买者)影响他们所交易的商品或服务的价格的能力。造成市场支配力的因素主要有:
◆政府设置的市场准入壁垒
◆规模经济
◆产品差异
◆价格歧视
2、外部性 外部性是指一个厂商的生产行为或一个消费者的消费行为对其他人产生直接的、未予补偿的正面或负面的影响。 保险的负面外部性就是有人为了获取保险赔偿或给付,故意损害财产或谋害人命。 保险的正面外部性,如向失业、伤病和退休者提供基本的保险保障,维护社会最大利益,通过这些保险,政府减少了这些不幸个体可能造成的额外社会成本,比如从事犯罪活动等的可能性。