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信用担保业务经营风险管理与防范
主讲人:郭德民 20062006-9-5
一、担保机构在中小企业信贷业务中的角色分析
中小企业的信用缺失,需要获得信用增级; 担保机构扮演中小企业信用增级者的角色, 通过提升和补充中小企业的信用来帮助中小企业获得银行贷款。
1. 2.
二、信用担保风险分类
1.
①
信用担保风险分类:
静态风险和动态风险; ②信用风险、经营性风险与流动性风险; ③债务人风险、担保机构内部风险与经营环境风险;
二、信用担保风险分类
①
静态风险和动态风险静态风险,又称纯风险,主要指由于自然静态风险,又称纯风险,主要指由于自然灾害和意外事故带来损失的可能性。动态风险,又称投机风险动态风险,又称投机风险,主要指由于信用担保决策失误,或债务人经营管理不善和市场变化等因素引起的风险。
二、信用担保风险分类
②
信用风险、经营性风险与流动性风险信用风险,又称代偿风险。这是信用担保业务信用风险,又称代偿风险。这是信用担保业务的主要风险。指获得信用担保支持的债务人由于不能按照合同按时偿还贷款本息,担保机构代为清偿可能造成担保资金损失的风险; 经营性风险主要指担保机构在经营活动中由于经营性风险主要指担保机构在经营活动中由于主观上的决策失误、管理漏洞或客观上的自然灾害、意外事故、市场波动等原因,导致出现损失的可能性; 流动性风险也是担保机构的主要经营风险之一, 流动性风险也是担保机构的主要经营风险之一, 指担保机构掌握的可用于即时支付的流动资产不足以满足支付需要,从而使担保机构丧失清偿能力的可能性
二、信用担保风险分类
③
债务人风险、担保机构内部风险与经营环境风险债务人风险是信用担保业务中最直接也是最债务人风险是信用担保业务中最直接也是最主要的风险,是被担保人在使用被担保的借入资金过程中存在的风险,它来自债务人的经营过程; 担保机构内部风险是指担保机构自身在办理担保机构内部风险是指担保机构自身在办理信用担保业务时,由于决策失误、管理不善而引起发生赔偿或代偿造成损失的可能性; 经营环境风险是指由于担保机构、债权人或经营环境风险是指由于担保机构、债权人或债务人所处的外部环境发生变化而导致风险损失的可能性。
二、信用担保风险分类
2.
担保风险、风险收益与风险损失:
信用担保业从本质上看就是风险交易行业,是信用风险的分解、组合、转移行业。担保机构风险管理,不仅是为了减少担保损失, 也为了增加收益。从一般意义上讲,担保产品是风险/ 也为了增加收益。从一般意义上讲,担保产品是风险/ 受益的组合体,风险管理不只限于把风险的不利因素减轻到最小限度,也应包括把担保的风险收益达到最
大限度。风险收益,是指在担保业务的经营管理过程中,因规避风险成功而可能带来的收益。因规避风险失败而可能给担保结构造成的损失, 称为风险损失,这不是一种现实的损失,而是一种预期的损失。这种预期损失取决于信用担保风险度的大小。
三、信用担保业务的主要风险表现形式
1. 2. 3. 4. 5. 6.
政策性风险; 市场风险; 信用风险; 法律风险; 国家风险; 担保机构内部