我国商业银 行个人住房按揭贷款违约风险研究.pdf

西华大学
硕士学位论文
我国商业银行个人住房按揭贷款违约风险研究
姓名:石昊琦
申请学位级别:硕士
专业:企业管理
指导教师:谢合明
201205
摘要发期为贷款后��年,因此,我国目前正处于个人住房按揭贷款违约的高发阶段,加制不完善、抵质押物处置困难等问题,使得我国个人住房按揭贷款的风险正在逐步显现。此,本文试图通过对个人住房按揭贷款中与银行呈现三角关系的贷款人和开发商风险进与发达国家相比,我国关于个人住房贷款风险控制的研究发展较为缓慢,理论基础评价的模型,提出了风险防范措施,为我国商业银行个人住房按揭贷款风险研究拓宽思目前,单一关注与银行直接发生信贷关系的借款人风险已经不能全面控制个人住房按揭贷款风险,与银行具有合作关系与贷款人具有买卖关系的房地产开发商风险已经逐控制贷款风险,降低个人住房按揭贷款不良贷款率,保证银行信贷资金安全,为银行的关键词:按揭贷款:风险:银行从��年住房体制改革至今,我国的商品房产业已经逐渐发展成了国民经济的支柱产业之一,在其带动之下,个人住房按揭贷款业务也迅速发展。近年来,个人住房按揭贷款占商业银行贷款总额的比重也不断提高。国际公认个人住房按揭贷款违约风险高之房地产开发企业融资渠道狭窄、部分地区房价上涨过快、银行短存长贷、法律保障体而这些风险将首先影响银行的资金安全,甚至会扰乱整个国民经济安全运行体系。基于行分析,从中发现问题,并针对银行业提出一些风险防范措施。较薄弱,且多数集中在从银行的角度,按照内部操作流程、借款人还款能力评估和抵押物处置等方面进行分析,分析的范围比较狭窄,具有实际操作性的风险评价模型较少。本文增加了对房地产开发商风险的分析,拓宽了分析层面,使对我国个人住房按揭贷款风险的分析更加全面,并在此基础上建立了贷前调查阶段银行评价开发商及借款人风险路,促进风险防控理论的发展。渐显现,也应当引起银行的重点关注。通过本次研究,将对借款人及开发商两方面的风险进行分析,试图建立起一套更完善的个人住房按揭贷款风险评价体系,从而更全面的个人住房按揭贷款风险评价和控制体系提供一些有益借鉴。西华大学硕士学位论文
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西华大学硕士学位论文�����篗�������籖��籅��Ⅲ
引言而住房需求是老百姓们的基本需求,对于许多购房者而言更是刚性需求,在住房实行商品化之后,面对高额的房价,很多购房者难以一次性付清,于是为解决需求和支付能力之间的矛盾,一种新的购房模式开始出现,那就是个人住房按揭贷款。个人住房按揭贷款从广义上讲,即贷款人向购买商品房的个人发放的贷款。贷款人发放个人住房贷款时,借款人必须提供担保,借款人到期不能偿还本息的,贷款人有权依法处理其抵押物或物质,或由保证人承担偿还本息的连带责任;从狭义上讲,就是由房地产开发企业、银行、购房者三个方面共同参与的一种在商品房买卖交易中的融资行为。通俗的说话就是贷款买房子,具体的做法为购房借款人向与房地产开发企业签订按揭协买商品房,于是,在房地产业发展的带动之下,个人住房按揭贷款业务也在迅速发展。通过按揭贷款买房,购房者可以提前享受称心如意的住宅,房地产开发企业可以加速资金周转,促进了房地产业的快速发展,银行也可以通过发放贷款获得可观的利息收入。的连带责任保证,银行认为这种贷款已经具备了“双保险”,贷款风险基本为零,所以将个人住房按揭贷款归为低风险贷款,并大力推广。其实不然,随着研究的深入和实践的证明,个人住房按揭贷款的风险逐渐被人们认识,个人住房按揭款也同企业贷款,消资金安全埋下巨大的隐患。我国从��年开始进行住房改革,至今已经历了�个年头,随着我国住房从实物分配向货币化分配改革的不断深化,商品房产业特别是住宅商品房产业逐渐发展成了国民经济的重要支柱产业。受传统文化的影响,安居乐业一直被视为幸福生活的象征,因议的银行交付一定比例首付之后,差额部分由贷款银行提供,借款人以所购房产作为抵押取得房屋的使用权,并在此后的期间定期偿还本息的融资行为。据相关数据显示,我国的购房群体中�.�ァ緇】以上购房者都采取按揭贷款的形式购可以说,在我国当前的经济发展时期,个人住房按揭贷款业务有着广阔的市场,同时也是有益