贷款发放操作规程 参考文本.doc

贷款操作规程
第一节借款申请与受理
一、借款申请:
(一)借款申请是贷款运作不可缺少的环节,合同法规定,当事人签定合同要采用要约的承诺方式要约是希望和他人订立合同的意思表示。因此、借款申请是借款人向贷款人发出的要约,是信贷运作的起点。
(二)借款人直接向贷款公司提出贷款申请,而没有任何第三人的行为,必需面签所有文件。
(三)根据贷款通则的要求,借款人必须以书面形式提出。
(四)申请具体内容:合同法要求要约内容要具体确定。依据贷款通则要求,借款申请书应说明、借款币种、金额、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人的基本经营状况及偿还能力等内容。
二、借款申请的受理
(一)承接申请,初步调查。贷款公司客户部,负责接受申请,并对借款人基本情况及贷款项目可行性进行初步调查,提交简要的调查报告。
报告的主要内容:是初步核实借款人成立合法性,了解借款人的资产负债率,产销率,资金周转率,借款人的经营状况等资信情况以及贷款的偿还能力,抵押物、质物的合理性、有效性、变现能力,以及是否符合国家产业、行业、产品发展政策,符合
省银监会对金融性公司的信贷投向政策。
(二)是否受理申请,根据客户部的调查结果和公司的当日资金头寸,或近几天现金流量回流情况,决定是否受理。
三、借款人填写借款申请书,客户部通知借款人正式填写(借款申请书)方法按贷款公司统一格式填写。
四、收集整理有关资料:
依据贷款通则和公司相关规定要求,客户部要求借款人提供以下资料,并进行整理:
借款人及担保人基本情况填表;
借款人及担保人的营业执照,登记执照名称,和执照号码,留存复印件。
借款人及担保人的营业执照副本,看其是否年检,留存复印件。
借款人及担保人的营业机构代码证,留存复印件。
借款人及担保人的法定代表人身份证。(个人身份证)登记,看其是否和营业执照记载相符,并留存复印件。
审查营业执照时,询问企业是否变更法定代表人。
有权人批准的借款人公司章程及有关合同;
股份公司的董事会,二分之一以上懂事同意担保的会议决议证明。
有资格部门出具的借款人及担保人验资报告;
借款人及保证人的法定代表人证明书,预留法定代表人印鉴或法人授权委托书
原件。
股份公司(企业)同意借款的董事会决议;
银行部门出具的借款人已开立基本帐户证明;
财政部门或会计(审计)事务所核准的借款人及保证人上年度财务报告,以及申请借款前一期的财务报告;
(十三)借款人原有不合理占用贷款的纠正情况;
(十四)抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书。保证人同意承担连带责任的承诺书。
(十五)借款人及保证人年度信用等级证明,以及在本公司以往的信用度考评。
(十六) 借款人及保证人持有的人行颁发的贷款证;
(十七)国内购销合同,或者进出口批文及批准使用的外汇有效证件;
(十八)生产经营或投资项目取得环保部门的许可证明;
(十九) 医药、卫生、采矿等特殊行业,要有部门颁发的生产、经营等许可证明;
(二十)申请(中)期贷款,还要提供以下全部或部分资料:
1、有权部门批准的项目建议书,可行性研究报告,项目扩
初设计或实施方案,纳入年度年度固定资产投资计划等有关
批文;
2、项目开工前期准备工作完成情况,包括涉及土地征用,供水、供电、供气等,要有权部门的批文或协议;
3、也可等工程进展至80﹪考虑贷款扶持;
4、在开户行存入规定比例资本金的证明;新建企业依据会计
师事务所验资报告为准。
5、资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料;
6、申请技改项目贷款要提供借款人前三年度,经会计师事务所审计的年度财务报表;
7、与贷款相关的其他材料。
五、申请与受理的基本流程概括如下:
1、借款人向贷款公司提供书面借款申请;
2、贷款公司客户部进行初步调查;
3、贷款公司负责人作出受理与否的决策;
4、借款人填写借款申请书;
5、借款人提供有关资料;
6、贷款公司负责人签署调查意见;
7、客户部内部管理岗进行资料整理登记;
8、资料再次转交客户部。
第二节贷款调查
贷款调查由客户部负责完成。贷款调查是整个贷款运作过程中的基础和关键环节。
客户部主要对借款的合法性、安全性、盈利性进行调查认定,核实抵押物、质物、保证人情况。核实认定借款人的信用等级,并测定贷款风险度。
一、借款合法性的调查:
对借款合法性的调查认定主要依据:民法通则、担保法、
物权法、公司法、合同法、贷款通则和银监会的有关规定,对借款的合法性、合规性、进行调查认定。
依据贷款操作规程,借款合法性认定的要点如下:
(一)借款人、企业、担保人、担保企业的