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信贷业务基础知识
一、贷款的申请
作为借款人办理贷款首先关注的就是贷款的金额、期限和利率,下面逐一了解一下。
贷款主要分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。
短期贷款,系指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
中期贷款,系指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款,系指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。
我行发放的贷款主要为短期贷款与少量的中期贷款。
2015年存贷款基准利率调整表
时间
一年期贷款调整前利率
调整比例
一年期贷款调整后利率
2015年3月1日
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2015年5月10日
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2015年6月28日
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2015年8月26日
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2015年10月24日
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存贷款的基准利率自10月24日下调,现行基准利率为:
我行执行的利率政策是区间浮动利率,在浮动区间内按贡献度确定借款人执行的利率。
下面我们一起巩固一下利率的换算的方法:
人民币业务的利率换算公式为
(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
(‰)=年利率(%)÷12
我们银行采用的是逐笔计息法计算利息
计息公式:利息=本金×利率×贷款期限,逐笔计算利息,具体有三:
计息期为整年(月)的,计息公式为:
①利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的,计息公式为:
②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
同时,也可选择将计息期全部化为实际天数计算利息,即每年为365天(闰年366天),每月为当月公历实际天数,计息公式为:
③利息=本金×实际天数×日利率
贷款的申请首先借款人应具备相应的申请条件:
(一)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人,指的就是18周岁以上,借款人年龄加上贷款期限不超60周岁。
(二)贷款用途明确合法;
(三)贷款申请数额、期限和币种合理;
(四)借款人具备还款意愿和还款能力;
(五)借款人信用状况良好,无重大不良信用记录;
(六)贷款人要求的其他条件。这个就是贷款行内部管理制度自行决定。
借款人在我行贷款需要提供的材料,在这里我主要说明两种贷款人群需要的资料:
1、个体工商户类
借款人基本资料(身份证、户口本、结婚证)
营业执照、税务登记证正副本
经营账簿、经营流水账(进销货流水)
银行流水
2、财政统一开支公务员、事业编及公司员工类
借款人基本资料(身份证、户口本、结婚证)
借款人工资证明(单位负责人签字、加盖公章)
工资流水(银行流水)
二、贷款贷前调查
第一方面就是哪些用途的贷款是不可以发放的:
(一)生产、经营或投资国家明令禁止的产品或项目;
(二)违反国家有关规定从事股本权益性投资,违反国家规定以贷款作为注册资本金、注册验资或增资扩股;
(三)违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品投资;
(四)财政预算性收支;
(五)国家明确规定的其他禁止用途。