农村信用社农户贷款管理办法.doc

第一章总则

第一条为进一步加强信贷管理,科学经营,规范操作,降低风险,提高支农服务水平,根据有关法律、法规及规定,制订本办法。
第二条本办法中所称农户是指在农村信用社服务区内居住,从事农林牧副渔业生产、收购、加工、销售等经济活动的自然人。
农户分为信用户、非信用户。
信用户是指依据《ⅩⅩ农村信用社农户信用等级评定管理办法》评定并核发“农户小额信用贷款证”的农户。
第三条农户贷款坚持“按用途授信,按种类发放,分别立据,专款专用”的原则。
第二章贷款对象、用途和条件
第四条农户贷款对象为年满18周岁,年龄加上贷款期限男性不超过65周岁、女性不超过60周岁,具有完全民事行为能力的自然人。
第五条农户贷款用于农户从事农林牧副渔业生产、收购、加工、销售等经营活动所需的生产资金、流动资金和日常生活所需的消费资金。
第六条申请贷款的农户应同时具备下列条件:
(一)在农村信用社服务区居住,有固定的居住场所;
(二)从事的生产经营活动符合国家法律法规及产业政策;
(三)有合法稳定的收入来源,申请项目自有资金达到30%以上;
(四)身体健康,信用状况好,有偿还能力。
第七条自有资金是指除厂房、机器设备等固定资产外,用于申请项目生产经营投入的实物和现金。
第三章农户贷款种类和方式
第八条农户贷款分为农户粮食种植贷款、农户蔬菜种植贷款、农户特产种植贷款、农户养殖贷款、农业机械贷款、农村个体经营户贷款、农户消费贷款、农户出国劳务贷款,生源地商业助学贷款等。
第九条农户贷款方式主要有信用、联保、保证、抵押和质押。
第十条信用方式主要是指农户小额信用贷款。
第十一条联保方式包括农户联保、农村个体经营户联保。按联保户数多少分为二户联保、三户联保、四户联保、五户联保。
第十二条一户农户只能参加一个联保小组,单户家庭成员之间不能互相联保或提供保证。
第十三条保证方式包括一保一贷和多保一贷,即保证方式的保证人可以是一人,也可是多人,但最多不能超过五人。
第十四条保证贷款的保证人必须是具有完全民事行为能力和代为清偿能力的自然人和法人。
第十五条抵押方式包括门市房、厂房抵押、林权抵押、大型农业机械抵押、农村住房及宅基地抵押等。
第十六条质押方式包括存单等有价证券质押、农村土地承包经营权质押等。
第十七条信用户办理农户小额信用贷款未满足需求时,可申请其他方式贷款。非信用户可申请除小额信用贷款以外的其他方式贷款。
第十八条办理联保贷款的农户不能做为保证人为其他农户担保。已作为保证人为他人办理保证贷款的农户,不能再办理联保贷款。
第十九条农户贷款按不同方式实行按用途授信、按限额管理:
(一)农户小额信用贷款最高额度:AA级10万元,A级5万元,B级3万元,C级1万元;
(二)农户联保贷款联保小组成员每户最高3万元,个体经营户联保贷款联保小组成员每户最高5万元;
(三)保证贷款的保证人是农户的,单户最高保证额3万元;保证人是公务员、企事业单位工作人员的,单户最高保证额5万元;保证人为担保公司的,担保额不能超过担保金的3倍。
(四)定期存单质押贷款质押率不超过90%,且要保证贷款到期后质物变现足以偿还贷款本息;
(五)抵押贷款抵押率不超过60%(易于变现的门市房、商业旺铺不超过70%)。
第四章农户贷款额度、期限和利率
第二十条农户贷款额度根据农户经营、消费项目种类、用途、实际投入、自有资金及综合偿还能力情况确定。一个农户贷款额度加上对外担保债务额度不能超过农户现有可变现资产与近两年平均收入之和的70%。
第二十一条农户贷款授信标准实行差别管理,动态调整。每年初省联社将下发“农户贷款年度授信标准指引”,各县级联社根据本地实际情况在规定的标准内确定本年度执行标准。
第二十二条农户贷款期限根据农业生产季节性特点、贷款项目生产销售周期和综合还款能力等因素,与借款人协商确定。期限一般分为半年、一年、一年半、两年、三年、五年和十年。
第二十三条农户贷款期限一年以上且累计贷款额度5万元以上(不含5万元)的,必须实行分期偿还制度,第一年偿还本金20%以上。
第二十四条农户贷款根据贷款的用途、期限、额度等情况合理确定还款方式。可实行按月、按季、按年结息或利随本清还款方式。
(一)分次偿还本金的,按贷款本金余额计收利息。贷款跨年的,年末前要结清利息。
(二)贷款逾期的,按规定计收加罚息和复利。
第二十五条农户贷款利率根据贷款种类、期限、风险程度、项目收益率、借款人诚信度等,实行差别利率,由各县级联社确定,由市(州)联社、办事处批准,并报省联社备案。
第五章农户贷款受理和发放
第二十六条客户经理要深入辖区,双人调查,全面掌握农户的基本情况,了解农户的需求,建立健全农户信息档案,数据要真实,内容要详尽。