个人贷款业务处理规则.doc

3. 个人贷款业务

个人贷款在总行贷款类型下,可按利率调整方式和利率调整日期的不同组合,建立分行贷款类型。
核心系统通过总行贷款类型和分行贷款类型设置交易,以参数化方式,、个人汽车消费贷款、个人消费贷款、个人留学贷款、助学贷款、存单质押贷款、外汇宝质押贷款、其他有价证券质押贷款、个人公积金贷款等。

个人贷款一般通过贷款项目进行审批和发放,如一个楼盘的贷款或一个车商的贷款,而且贷款最终收款人一般都不是贷款借款人,而是借款人向之购物的售货商,如车商、楼盘发展商(少部分情况下收款人也可能是个人(如原来的房主)或借款人自己)。
核心系统根据贷款最终收款人的不同,可将个人贷款项目分为三类:
1)正常类个人贷款项目,发放贷款时,银行将款项将贷款划入发展商在我行开立的存款帐户,这类贷款项目需按发展商逐个建立并对应唯一编号;
2)暂收待付项目,每一个借款人可对应不同的发展商,且发展商有可能不在我行开户,为避免一个借款人建一个贷款项目所带来的管理上的不便,对这一类贷款,各机构应统一建立一个特殊的按揭项目,核心系统称为暂收待付项目,其贷款最终收款帐户为一个共用的内部帐户,贷款发放后,可手工确定贷款资金的去向;
3)借款人同时又是收款人的特殊个人贷款,银行在贷款发放时将贷款直接划入借款人存款户,这类贷款项目各机构也只需建立一个共同项目,共同对应一个项目编号。
每一个人贷款项目都必须对应唯一的业务品种。项目建立后,柜员在个人贷款发放时,只需对照选择所属的项目编号即可。


核心系统支持的还款方式包括等额本息、等额本金、分次付息一次还本、一次还本付息,支持的还款周期为按固定周期、按月、按季、按半年。系统支持以一月中的任意一天作为固定还款日,支持贷款部分提前和全部提前还款。

,属应计贷款的,扣款顺序为先扣利息,后扣本金;属非应计贷款的,扣款顺序为先本金,后利息。若借款人存款帐户余额不够归还全部贷款,实行有多少扣多少的方式。
,不论采用何种还款方式,均按期次顺序扣收,扣款以期为单位,不够整期金额不扣,各期欠息、罚息跟相应期的利息、本金一起扣收。

(1)固定不变:适用于短期贷款和其它有约定性质的贷款。
(2)满一年一变:适用于中长期(一年以上)贷款应从贷款发放日算起,每满一年,均按当日利率确定新的贷款利率。
(3)特定日期变动:对于一些特定类型的贷款,除在贷款发放当年按合同利率执行外,在每年的特定日期还将根据当日基准利率重新确定新的贷款利率,如个人购房贷款每年1月1日调整,留学贷款每年3月15日调整。


个人质押贷款应按“总额控制,循环使用”为原则,分凭证对质物质押止付。即按借款人申请的贷款金额和相应的质押率,计算出应予质押的存款金额,对某一凭证内的金额予以控制,借款人帐户内的定期金额不能低于该金额。具体每种凭证的处理方式如下:
(1)东方卡
东方卡内定期存款质押需分为两大部分,分别建立质押额度,分别进行控制。
第一部分人民币定期存款、