个人理财规划方案外贸老板的家庭理财计划.doc

个人理财规划方案
------外贸老板的家庭理财计划
【目录】
【第一部分前言理财声明】
【第二部分客户家庭及财务情况分析】
一、客户家庭情况
二、客户财务经济状况
三、客户理财目标
1、理财变量假设
2、客户当前理财模式评估
3、客户理财目标的确立
【第三部分理财规划方案】
一、增值资产,优化配置方案
二、长期保障方案
第一部分理财声明
“和谐理财美好生活”
理财的意义不是简单的金钱积累,而是在财务保值增值的基础上达到财务自由、资产合理配置,并最终实现经济和精神双重发展的高质量美好生活。理财的宗旨就是“和谐理财美好生活”。
本理财规划方案是以客户目前家庭及经济财务等基本状况为依据,希望帮助客户实现现有资金有效增值,长期生活有所保障,在物质生活以及精神生活方面都得到发展。该方案按照以下逻辑线索制定:
实现目标
制定并执行新的理财方案,并及时调整
确定适合客户的理财目标
有效分析客户目前的理财配置
充分了解客户的个人及家庭情况
在实施理财规划时,客户应该知晓并明确理财产品的一般风险,包括市场风险、本金风险、收益风险、流动性风险等因素,理财投资决定需经郑重考虑并及时做出调整以实现预期理财目标。本理财方案制定于2008年8月,且仅适应于客户本人;方案的制定是基于目前市场的情况和对将来市场走势的假设,这些因素都会对日后该方案的执行产生影响,客户应该明确了解并定期对其理财方案进行重新评估,并结合其自身生活和财务状况的变化做出调整以适应新的需要。
第二部分: 客户家庭及财务情况分析
客户家庭情况:
温先生:中年、来沪定居已近10年、外贸行业,自己开店经营布料生意,工作较忙、家庭资产已达到一定积累。
温太太:在一家跨国公司做行政工作,收入稳定。
温先生5岁的女儿。
温先生的父母:目前来沪与温先生同住
客户财务经济状况
客户温先生提供的个人财务情况介绍,详见下表:
表1:家庭每月收支表
每月收支状况(单位/元)
收入
支出
本人月收入
0
房屋月供
0
配偶收入
4500
基本生活开销
8000
其它收入
0
医疗费
0
合计
4500
合计
8000
每月结余
-3500
★每月结余比例
每月结余比例= 每月结余/ 每月收入< 0
由于温先生自己经营生意,收入较不稳定,因此每月支出主要依靠妻子的收入;另一方面家中有老人和孩子,故每月消费较多。上表也反映出温先生一家每月的收入来源较单一,应在收入来源的多元化配置方面多做考虑。
表2:家庭年度收支表
年度收支状况(单位/元)
收入
支出
年度收入
30—50万
保费支出
6230
其他收入
0
其他支出
10000(探亲)
合计
30—50万
合计
16230
年度结余
28—48万
温先生处于中等收入的家庭,年度节余较多,但温先生生意不是很稳定,目前的家庭保障支出主要集中在妻子身上,自己和父母及孩子的保障不够,需要在长期及全面保障上多做配置。
表3:家庭资产负债状况
家庭资产负债状况(单位/万元)
 家庭资产
家庭负债
活期及现金
5
房屋贷款
0
定期存款
38
其他贷款
0
基金
20
国债
0
股票
0
房产(自用)
200+200
房产(投资)
0
黄金及收藏品
0
汽车
0
合计
463
合计
0
家庭资产净值
463
净资产状况
净资产为资产扣除负债之后的总额。根据表3其资产净值为463万元。属于中等偏上收入家庭。
净资产流动比率
在客户的资产中房产占到绝大部分,分配具有一个明显的特点即资产种类较单一,%。
净资产投资率
净资产投资率=投资资产总额/净资产=%。
一般家庭净资产投资率较理想比率50%,目前温先生家的金融资产的盈利能力较低,且投资方式较单一。
★债务偿还比率
客户目前没有任何债务偿还项目,家庭债务压力较小。
客户的理财目标
1、客户当前理财模式评估
A:资产配置中不合理:资产配置较单一,不动资产占比过高,净资产投资率过低等。
家庭资产负债数值对比分析
个人理财指标
客户温先生数值
理想经验值数值
资产负债率
0%
小于50%
债务偿还比率
0%
小于35%
净资产流动比率
%
15%
净资产投资率
%
大于50%
B:收入来源较单一:温先生每年收入绝大部分由其布料店取得,目前有二处房产处于闲置状态,未能有效利用以增加收入。金融工具投资经验较少,尚未有效利用多样投资工具。
C:长期保障未跟进:温先生家中上有父母需要照顾、下有小孩