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我国商业银行住房按揭贷款风险研究.pdf


文档分类:金融/股票/期货 | 页数:约41页 举报非法文档有奖
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文档列表 文档介绍
郑州大学
硕士学位论文
我国商业银行住房按揭贷款风险分析
姓名:李雯星
申请学位级别:硕士
专业:工商管理
指导教师:秦建伟
201012
要摘金融历史上最伟大的创新便是金融工具的创新,金融衍生品的曾出不穷使得人类的金融行为更加广泛,而其中住房贷款证券化便是创新之一。随着住房贷款的证券化,住房按揭贷款变得更加普遍,于是美国次贷危机爆发了。随着危机的升级,便演变成为了全球性的金融危机。我国商业银行的个人住房信贷扩张累积了较大风险与个贷危机,次贷危机的冲击将使个人住房贷款者信用风险的集中爆发,也会使房地产市场发展的不确定性风险加大等问题完全暴露。我国商业银行必须采取措施,提前防范其对银行体系内个人住房信贷所产生的不良影响,严格控制个人住房贷款者的信用级别,完善并严厉执行银行体系的内部控制,增强银行自身的流动性,加强金融创新监管,以全面保证商业银行信贷资产运作的安全性。个人住房按揭贷款�韵录虺瓢唇掖��是指银行向借款人发放的用于购买自用新建住房的贷款。当前我国商业银行利息收入占商业银行总收入大部分比重,而利息收入中的重要来源便是按揭贷款的获益;银行风险是指银行在经营中由于各种因素而招致经济损失的可能性,或者说是银行的资产和收入遭受损失的可能性。银行业务的本质决定了它将承担各种类型的风险�腿����。当企业面临市场开放、法规解禁、产品创新,均使变化波动程度提高,连带增加经营的风险性。良好的风险管理有助于降低决策错误之几率、避免损失之可能、相对提高企业本身之附加价值,良好和完善的风险管理因此也适用于商业银行的发展;风险管理战略必须与银行相应的业务战略相适应,银行运作活动中不同的业务介定于不同的风险层面,商业银行面临的风险基本有三个方面:信贷风险,比如说潜在的坏账;流动性风险,资产和债务的不匹配;操作风险,如虚假个人消费贷款、关联企业骗贷、票据诈骗等。按揭贷款面临的风险是商业银行面临最基本的风险之一。政府宏观调控是建立和完善市场经济的重要手段。实施正确而科学的宏观调控政策将有利于调动市场主体的积极性,有效配置社会资源,实现社会公正发展目标。要通过深化改革,建立政策立法,健全政策的协调机制和监督机制。现代市场经济体制,是由市场主体、市场体系和国家宏观经济调控三个主要要素或者环节构成的。有无健全、有效的宏观经济调控体系,摘要
是现代市场经济与自由市场经济的根本区别,是建立和完善我国社会主义市场经济体制的关键环节。在经济状况不稳定状况下,国家会用宏观调控手段将起到对经济导向作用。综上所述,以当前经济形势为背景,以当前各种经济现象为依据,研究商业银行按揭贷款风险是极其必要的。关键词:房地产泡沫,商业银行,贷款摘要�
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言引��选题背景与研究意义��.�√獗尘��随着我国住房制度改革的不断深入,个人购买商品住房的意向渐趋强烈。住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。按揭贷款是指购房户交纳部分首期付款后,将所购房产抵押给贷款行,剩余房款向银行申请贷款的住房消费贷款,实质上是银行与贷款人之间的资金借贷关系。应该说此类贷款有价值较稳定的住房作抵押品,安全性有一定保障,但由于政策、市场及借款人自身情况的变化均会影响贷款的房地产市场环境和借款人的还款能力,使得安全性存在一些问题。且住房贷款在发展较长时间后,各种潜在风险都将充分暴露,时间越长,风险发生概率越大。本文从分析住房按揭贷款各项可能风险入手,并以此为基础对风险规避提了一些建议,行之有效得控制银行风险,维护金融秩序。我国加入��螅��蛞惶寤��萌涨鞒墒欤�抑泄�渤晌M贫�澜缇�济大发展的重要动力之一。然而,近年来,我国和世界经济发展不稳定状况突显:股市动荡,从�年的股市大幅启动,到�年的涨势如虹,再到�年的急转直下,我国股市犹如坐“过山车”般大起大落。相应的我国房地产业亦是如此,经历了�,�年的市场走牛,��年中国房地产迎来历史第一个拐点,之后经历了��年的不景气,再到今年的楼市回温。

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  • 上传人zhangkuan1436
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  • 时间2015-06-29