贷前调查与财务分析.ppt

贷前调查与财务分析
一、贷前调查的理解
广义:是指向我行申请贷款或办理其他信贷业务时,我行信贷人员按照贷款程序对借款人申请贷款资格、条件、经营状况,以及对借款人法定代表人或负责人(财务负责人)个人品质进行自主审查的一种方式方法。
狭义:为确保贷款能够安全性、流动性、效益性运转,而对借款人进行细致化地调查与分析。
二、贷前调查范围
(一)企业基本概况:
包括企业成立时间、发展历程、注册资金、占地面积、主营业务品种及业务品种经营潜力
(二)企业经营情况:
结合企业财务报表对企业主要财务指标进行计算分析,以此对企业经营情况所进行的总体调查与分析。
二、贷前调查范围
(三)企业未来发展预期:
结合目前所掌握的企业信息,对企业未来发展提出可预测的发展前景,以此来判断我行新增信贷资金是否对企业带来更大经营效益
要通过对企业所在行业进行分析,以此预测企业在同行业未来发展前景,预测出企业全年可实现的销售收入和利润。
二、贷前调查范围
(四)在我行申请贷款情况及担保方式分析:
a、要求写明企业申请贷款的实际用途,以此判断企业申请贷款用途是否符合我行规定
b、查看其季节性储备是否合理,所购材料是否适用,产供销是否衔接;借款人是商业企业的,查看所购商品是否适销对路,现有库存与进货及销售是否适当
二、贷前调查范围
(五)在我行申请贷款情况及担保方式分析,针对具体担保方式进行详细分析说明
(六)支持该笔贷款申请的理由:
要以行业政策、市场发展前景、与该企业合作可为我行带来相关行业类存款数额为出发点,充分阐述支持该笔贷款申请的理由
行业风险
经营风险
管理风险
还款意愿
征信管理系统
借款人还款能力
贷款偿还的可能性
三、贷款担保方式概述
抵押/质押贷款:
概念:借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下,将财产作为债权的担保,银行对该项财产出售所得的现金拥有权益
作用:为银行提供了对贷款偿还来源的一定程度的控制
抵押物
名称
风险因素
主要保全措施
存款
存入银行、金额、到期日、
是否可转让
取得质押存单
机器设备
设备种类、技术水平、折旧程度、维护情况、使用状况、市场价值或清算价值
取得所有权证书、
进行日常检查,
关注市场行情
建筑物
建筑物状况、是否有特殊用途、流动性
取得建筑物
所有权证书
土地
市场行情、使用权、转让限制
以书面形式订立抵押合同,办理抵押物登记,取得土地使用权证书
三、贷款的担保方式
在对非转移抵押物进行调查分析时,要写明如下情况:
a、抵押物的具体名称及座落位置;
b、评估报告有效期、评估价值;
c、通过银行信贷登记咨询系统查询该抵押物是否已在其他金融机构获得抵押贷款;
d、已办理的他项权证是否在有效期内;
e、计算出的抵押率是否符合抵押贷款标准。