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七种基本房贷还款方式的各自优缺点比较  
2006年02月20日
  
面对越来越复杂的房贷还款方式,选择哪种方式还款,很多借款人迷惑不已。下面介绍的七种基本房贷还款方式各有“优缺点”,供您比较。
等额本息
这是目前最为普遍,也是大部分银行长期推荐的方式。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增,利息比重逐月递减。
举例来说,假设需要向银行贷款20万元,还款年限为15年,按照目前大部分银行的利率,选择等额本息贷款,每个月大约还1636  元。初始的两三年,1636  元中大约80%以上是归还银行的利息部分。
采用这种还款方式,每月还相同的数额,对借款人来说,操作相对简单,每月承担相同的款项也方便安排收支。尤其是收入处于稳定状态的家庭,买房自住,经济条件不允许前期投入过大,可以选择这种方式。公务员、教师等职业属于收入和工作机会相对稳定的群体,很适合这种还款方式。但是,它也有缺陷,由于本金归还速度相对较慢,占用银行资金时间较长,还款总利息较以下要介绍的同样期限的等额本金还款法高。
等额本金
借款人将本金平均分摊到每个月内,同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。
假如从银行贷款20万元,还款年限15年,选择等额本金还款,每月需要偿还银行本金1111  元左右,首月利息为918元,总计首月偿还银行2029  元,随后,每个月的还款本金不变,利息逐渐随本金归还减少。
这种方式很适合目前收入较高,但是已经预计到将来收入会减少的人群(比如有些中年人)。
一次还本付息
贷款期限在一年(含一年)以下的,到期一次还本付息,利随本清。现在,一年的期限有望最高延长至5年。该方式一般只对小额短期贷款开放。
这种还款方式适应的人群面比较窄,必须注意的是,它容易使借款人缺少还款强迫外力,造成信用损害。
按期付息还本
借款人通过和银行协商,可以决定为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位。即自主决定按月、季度或年等时间间隔还款。
这种方式适用于收入不稳定人群,目前很多收入与工作量直接挂钩的年轻人有这个倾向。每个月不同的工作状态决定了当月的收入情况,把一个月的压力分摊到几个月。
本金归还计划
借款人经过与银行协商,每次本金还款不少于1万元,两次还款间隔不超过12个月,利息可以按月或按季度归还。
假如从银行贷款20万元,15年期,采用等额本金还款,首个月本金为1111  元左右,利息为918元。借款人可以把利息和本金分开还,利息仍然按月和季度还款,数目递减。按照规定,