世纪经济报道小额贷款的高成本难题.doc

【21世纪经济报道】小额贷款的高成本难题
编者按
目前,国民幸福指数(GNH)的重要性已经广为人知,它提供了建构新的发展评价指标体系的思路,这对于中国的转型发展有着举足轻重的意义。这意味着21世纪报系关于重视GNH评估体系的呼吁已经部分地实现,从而需要进一步从更多元的方向、更细致的层面探讨国民幸福指数和幸福区域建设。基于这一目的,本版尝试推出一些不定期的主题性专栏,比如本期开始的"小额信贷与民生"专题,即讨论微型信贷和小额信贷与改善民生、促进社会平等、增进国民幸福的关系。
"'十二五'期间,小额贷款能否有突破性进展,我觉得主要看决策者的决心。"国内最早尝试小额贷款的先锋、著名经济学者茅于轼对本报记者说。
早在1992年,茅于轼在山西临县龙头村,资助交不起学费的孩子时,无意中萌发了尝试帮助农民脱贫的小额贷款念头。1993年9月,龙水头村开始发放小额贷款。这是中国最早的小额贷款项目之一。
起初,操作非常简单。茅于轼曾经公开表示,"最开始就是我自己掏了几千块钱,寄给了村民雒玉鳌,让他借给有需要的村民。"
这个信贷实验分为扶贫基金和付息基金两种。其中,"扶贫基金"用于治病、治伤及求学,可贷款一年,不收利息,期满时只须还本金;"付息基金"用于生产,如买化肥、经商、出门打工等,可借款6个月,要收息,月利息为1%。
2002年,他们开始在当地吸收存款,给存款村民提供6%的月息,资金规模一下扩大了4倍,并成为国内唯一一家能够既存又贷的小额贷款机构。他们在保持了95%的高还款率同时,也踏入了"非法集资"的灰色地带。
在2009年6月,茅于轼成立了富平小额贷款有限责任公司,注册资本3000万元,以合法身份继续前行。据了解,该公司发放小额贷款项目已累计600多万元。
为此,本报记者专访了茅于轼。
发展小额贷款有助提高国民幸福
《21世纪》:你认为,小额贷款在金融体系里面扮演一种什么角色?
茅于轼:首先,小额贷款的意义主要体现在为农民提供生活和生产所需的必要资金。过去我们为了发展工业,金融业一直在不断地从农村里面提取大量资金,去做大项目,如各种大的基建项目和工业项目。问题是工业发展起来了,基建也先进了,而农村没有与时俱进,相反城乡差距在不断扩大。
其中一个重要的原因,就是农村的金融问题没有有效解决,现实是农村和农民缺少资金。这个问题怎么解决呢?我认为,除了允许多种所有制金融进入农村外,小额贷款也是一个很好的解决办法。引入小额贷款,可以让农村很多闲散劳动力与资金结合起来,去创造社会财富,既发展了农村经济,也解决了农民的就业问题。
其次,小额贷款在当下的中国还有一个重要角色,就是给现在过剩的流动性找到一个出路。现在流动性过剩,热钱都去炒房了,大大抬高了房价,加剧了通胀,如果把这些钱吸收过来,去做小额贷款,可以一举数得:流动性问题解决了,房价也可以得到部分稳定,农民的金融问题也可以得到缓解。
如此看来,大力发展小额贷款,将大大提高国民幸福感。
《21世纪》:在中国,小额贷款有哪几种模式?每种模式的发展现状如何?
茅于轼:我认为,主要有三种模式。一种模式是政府办的小额贷款,国家有国家扶贫基金会,地方有各个地方办的扶贫版。从规模来看,地方政府的小额贷款资金也就是上百万或者上千万;一种是民间机构办的,如各种民营的小额贷款公司,据说现在有2300多家;还