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理财顾问服务
一、理财顾问服务概述
二、客户分析
三、财务规划
概念(掌握) 第一章内容
流程(理解)
特点(理解)
搜集客户信息(掌握)
客户财务分析(理解)
客户风险特征及分析(理解)
客户理财需求及目标(理解)
现金、消费和债务规划(理解)
保险规划· (理解)
人生事件规划(理解)
投资规划(理解)
理财
顾问
服务
财务规划
投资建议
个人投资产品推介
财务分析
特点:顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性
流程:P122 (6-2)
客户信息收集
财务信息
非财务信息
客户财务分析
资产负债表、现金流量表、未来现金流量表
定性信息
定量信息
初级信息
次级信息

· 会计等式:净资产= 资产- 负债
2. 个人现金流量表
· 会计等式:盈余/赤字= 收入–支出
· 个人现金流量表的作用:
(1) 有助于发现个人消费方式上的潜在问题
(2) 有助于找到解决这些问题的方法
(3) 有助于更有效地利用财务资源

(1)预测客户的未来收入
两种不同的收入预测:
· 估计客户的收入最低时的情况
· 对其收入变化进行合理的估计
客户未来收入的分类:
· 常规性收入:预测变化率
· 临时性收入
(2)预测客户的未来支出
两种不同的客户支出:
· 满足客户基本生活的支出:考虑通货膨胀以后的正常生活水平
· 客户期望实现的支出水平
风险特征分析
风险分析内容:风险偏好、风险认知度、风险承受力
风险分析指标:风险承受能力、风险承受态度、风险矩阵
其他理财特征:投资渠道偏好、知识结构、生活方式、个人性格
理财需求和目标分析

(1)短期目标
(2)中期目标
(3)长期目标

(1)收入的保护
(2)资产的保护
(3)客户死亡情况下的债务减免
(4)投资目标与风险预测之间的矛盾
项目
主要科目
金额(万元)
比重(%)
资产
金融资产


活期存款
5

定期存款
20

美元存款
()

股票
8

基金
11

保险
13

实物资产
180

房产(出租)
70

房产(自住)
110

合计


负债
合计
0
0
净资产
合计


客户财务状况分析指标
项目
计算公式
参考值
主要功能
结余比率
年结余/年税后收入
10%
储蓄意识和投资理财能力
投资净资产比率
投资资产/净资产
50%
投资意识
清偿比率
净资产/总资产
50%
综合偿债能力
负债比率
负债/总资产
50%
综合偿债能力
即付比率
流动资产/负债
70%
短期偿债能力
负债收入比率
年债务支出/年税后收入
40%
短期偿债能力
流动性比率
流动资产/月支出
3
应急储备状况
风险承受能力评估表
分数
10分
8分
6分
4分
2分
就业
状况
公教
人员
上班族
佣金
收入
自营
事业
失业
家庭
负担
未婚
双薪无子女
双薪有子女
单薪无子女
单薪养三代
置业
状况
投资不动产
自宅无房贷
房贷<50%
房贷>50%
无自宅
投资
经验
10年以上
6-10年
2-5年
1年以内
无
投资
知识
有专业证照
财经专业毕业
自修有心得
懂一些
一片空白
年龄
总分50分,25岁以下者50分,每多一岁少1分,75岁以上者0分
风险偏好评估表
分数
10分
8分
6分
4分
2分
首要考虑
赚短线差价
长期利得
年现金收益
抗通膨保值
保本保息
认赔动作
预设止损点
事后止损
部分认赔
持有待回升
加码摊平
赔钱心理
学****经验
照常过日子
影响情绪小
影响情绪大
难以成眠
最重要特性
获利性
收益兼成长
收益性
流动性
安全性
避免工具
无
期货
股票
房地产
债券
本金损失
总分50分,不能容忍任何损失为0分,每增加一个承受损失百分比,加2分,可容忍25%以上损失者为满分50分。
类型
积极进取型
温和进取型
中庸型
温和保守型
非常保守型
分值
80-100分
60-80分
40-60分
20-40分
0-20分
风险矩阵
0-19分
20-39分
40-59分
60-79分
80-100分
非常保守型
货币
70%
50%