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包商银行微贷项目的发展与启示
(人民银行包头市中心支行,内蒙古包头 014000)
摘要:文章介绍了包商银行微贷项目的发展情况及包商银行微贷项目对国内开展小企业贷款提供的几点启示。
关键词:包商银行;微贷项目;启示;信贷政策
中图分类号: 文献标识码:A 文章编号:1007—6921(XX)14—0020—01
1 包商银行微贷项目的发展情况
为解决长期以来居民个体及小企业融资难的问题,包商银行XX年末引入的德国IPC公司微小企业贷款技术,是国内首次由正规金融机构实施的基于商业可持续发展原则的贷款业务。经过3年多的实践,包商银行成功应用和创新发展了微小企业贷款技术,实现了微小企业信贷业务的迅速扩张,在微小企业贷款领域已成为全国领先的银行。截至XX年12月末,包商银行共有13 家分支行开设了微贷业务,发放贷款12 646笔,,贷款余额为 ,%,%,。由于近90% 的客户以前从未获得过银行贷款,潜在的客户群体不断增加,微贷项目已拥有了一个较稳定的客户源和发展前景,实现了微小贷款的可持续发展目标。
2 几点启示
“经济决定金融,金融影响经济”。微小企业因其自身的天然不足及其金融需求特点,使传统体制下的金融服务供给者无法满足其金融需求,由此造成了金融结构与经济结构的失衡与不适应,进而产生巨大的融资缺口,由此内在地推动具有小型分散、扎根基层、方便快捷、经营灵活等品质的金融机构的产生与发展。包商银行的小企业贷款成长过程正是自然地适应并自主地运用了这一经济学原理。在经济运行过程中,包商银行服务于微小企业的微贷项目与民营经济相互促进、相互影响,在实践中逐步建立适合自己的信贷新技术和操作模式,为微贷项目的成长打下了坚实的基础,对国内开展小企业贷款提供了一些启示。
改变信贷政策,建立商业银行新型盈利模式
包商银行对微贷技术成功的探索和使用, 帮助其有效处理了微小借款人的“软信息”,使其提供标准化的信贷产品,方便、快捷、安全地向微小企业持久、大范围地发放贷款,其近100%的偿还率就很好地说明了这一点。项目的成功说明微小类贷款尚属未充分开发的业务领域,有着良好的客户基础和利润空间,通过引进国外的先进技术和成功经验,可以促使参与微小类贷款业务的金融机构培养全新的信贷理念,获得全新的信贷技术,提高自身的风险定价能力和盈利水平。
更新信贷理念,轻抵押、重现金流分析
包商银行的微贷项目积极创新风险管理模式,主要是基于对客户真实的财务状况、现金流和负债能力以及其他软性因素(信贷信誉) 来判断其是否符合贷款标准。这种风险管理模式改变了银行对抵押、担保过分依赖的观念, 改变银行在以往信贷政策、程序、审计和控制过程中的****惯作法和思维方式,再结合个人信用和小组联保等微小类贷款信用担保方式,最终使得信贷市场的边缘人拥有了获得资金支持的机会,形成一种高效的信用方式。
坚持市场化原则和商业化运作模式
商业化运作的一个核心要素是,银行可充分利用贷款利率放开的市场环境,采取适当的价格策略,在政策法律允许的范围内,根据微小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标等因素确立不同的价格,对