信用社（银行）个体工商户贷款管理办法.doc

信用社(银行)个体工商户贷款管理办法
第一章总则
第一条为提高我省农村信用社信贷服务水平,较好地解决个体工商户融资难问题,根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《担保法》以及《中华人民共和国银行业监督管理法》等有关法律法规,特制定本办法。
第二条本办法所称个体工商户是指当地县域内的城镇居民和农户,并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照,有相对固定的经营场所和相对稳定的收入来源,以生产经营为主,且具有完全民事行为能力的个体经营户。
第三条本办法所称个体工商户贷款是指农村信用社以评定个体工商户信用等级为基础,以个体工商户提供有效担保为条件而发放的为满足个体工商户生产经营所需的贷款。贷款人是指贵州省农村信用社(合行)辖内办理贷款业务的营业机构。借款人是指经农村信用社评定信用等级,符合贷款条件的个体工商户。
第四条贷款用途。主要用于个体工商户商品短期流动周转和短期生产所需资金。
第五条适用范围。本办法适用于贵州省农村信用合作联社(合行)及其所属机构。

第二章贷款对象、条件及方式
第六条贷款对象:在信用社服务范围内的城镇居民或农户,并持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照,在信用社服务范围内以生产经营活动为主,且具有完全民事行为能力,评定信用等级为“一般”以上的个体经营户。
第七条贷款条件
(一)基本条件为:评定信用等级为“一般”以上;
(二)必备条件:
(质)押担保。
。
,但借款人经贷款人审查能够成立联保小组的。
第八条贷款方式。对符合贷款对象的个体工商户贷款,采取最高额抵押担保和最高额保证担保(含联保)两种贷款方式,实行“一次核定、随用随贷、余额控制,周转使用、动态管理”的授信管理办法。

第三章信用评级与授信
第九条信用等级设定。个体工商户信用等级分为三个等级:优秀、较好、一般。采取量化评分的方式评定(评分标准见附表):
优秀:信用等级评分在90分(含90分)以上。
较好:信用等级评分在70分(含70分)—90分。
一般:信用等级评分在60分(含60分)—70分。
第十条个体工商户评定信用等级应具备以下条件。
(一)居住在贷款人服务区域内具有本地户口,从事商品生产经营活动且居住稳定。
(二)年满18周岁(含18周岁)至60周岁(含60周岁),具有完全民事行为能力。
(三)持有当地工商部门核发的个体工商户营业执照和税务登记证;
(四)借款人品性良好,诚实守信,在信用社开立存款账户,与信用社建立良好的信贷关系且近年来无不良贷款记录。
(五)有相对固定的经营场所和经营稳定的经济收入。
(六)有恶意拖欠贷款和逃废债务行为或有不法行为的不能参与评定信用等极。
第十一条个体工商户申请评定信用等级需提供以下资料:
(一)当地工商部门核发的有效个体工商户营业执照原件(复印件1份)。
(二)税务部门核发的税务登记证原件(复印件1份)。
(三)个体工商户的有效身份证原件(复印件1份)。
及个人像片。
(四) 经营场所证明原件(房产证、租赁协议和租赁收据,复印件各1份)。
(五) 年缴税证明或依据(证明可以到税务部门出据)原件(复印件1份)。
(六) 抵(质)押贷款提供抵(质)押物的权属证明(房地产证件等)原件(复印件1份)。
(七)保证担保贷款需提供保证人资料和担保承诺书。
第十二条评定程序:
(一)调查。信贷员对个体工商户基本及经营情况进行调查,写出书面调查报告,并填具《贵州省农村信用社城镇个体工商户信用等级评定调查表》。
(二)审查。信用社(分理处)审贷委员会安排不少于二人的信贷审查人员对信贷员调查情况进行审查,填具《贵州省农村信用社城镇个体工商户信用等级评定审批表》。
(三)评分确定等级。信用社(分理处)召开审贷小组会议,对申请人评分,确定信用等级,讨论核定授信限额。
(四)审定。信用社(分理处)审贷小组负责人根据审贷小组意见确定申请人信用等级和授信限额。但不能高于审贷小组确定的信用等级和授信限额。
(五)评级通知。信用等级评定工作结束后,评定为较好、一般信用等级的,信用社信贷调查人员向申请人发送《信用等级评定通知书》。评定为优秀信用等级的应报联社(合行)审批后,方可向申请人发送《信用等级评定通知书》。
第十三条优秀信用等级审查。评定优秀信用等级的个体工商户,信用社(分理处)应将借款人评级提供的资料(各1份)、信用社(分理处)填具的有关调查及评级表(审批表2份,其他表格1份)报送联社(合行)审查审批后,联社(合行)向报送单位返还1份