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信用社(银行)小企业联保贷款管理办法.doc


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信用社(银行)小企业联保贷款管理办法.doc
文档介绍:
信用社(银行)小企业联保贷款管理办法
(征求意见稿)
第一章总则
第一条为解决小企业贷款难的问题,规范贷款行为,防范信贷风险,提高信贷资产质量,根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、银监会《农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引》以及《##省农村信用社信贷管理基本制度》等有关法律、法规、制度,结合##省实际,制定本办法。
第二条本办法所称小企业是指在贷款人的区域范围内年应税销售收入低于1000万元或资产规模低于2000万元、从业人员在100人以内的企业法人或依法注册登记的其它经济组织。
第三条小企业联保贷款是指符合本办法规定的小企业按本办法规定组成联保小组,贷款人对联保小组成员发放的、由联保小组成员相互承担连带责任的贷款。
联保贷款分一般联保贷款和特殊联保贷款。一般联保贷款是指在联保协议范围内,借款人不能按时还款时,联保小组成员以企业资产为其承担连带责任的贷款;特殊联保贷款是由联保小组成员出资设立风险基金,建立风险基金补偿长效机制,借款人不能按时还款时,首先由风险基金补偿,再由借款人各自资产清偿的贷款。
第四条本办法所称贷款人是指办理该项业务的各级农村信用社(农村合作银行)。
借款人是指符合本办法规定向贷款人申请借款的小企业。
第五条小企业联保贷款坚持择优扶持、专款专用、控制风险、注重效益的信贷原则。
第六条小企业联保贷款实行“综合授信、分级授权、多户联保、责任连带”的管理方式。
第七条小企业联保贷款应按市场化原则和商业可持续的要求操作,坚持严格准入、自主选贷、自担风险。任何单位和个人不得干涉贷款人办理小企业联保贷款业务的经营自主权。
第二章联保小组的设立、变更和终止
第八条符合本办法第一章第二条规定的小企业按自愿组合、诚实守信、风险共担的原则,可组成联保小组。
第九条申请成立联保小组的小企业除符合《贷款通则》规定的条件外》,还应至少符合以下要求:
(一)在贷款人服务的社区注册登记,且主要经营场所在贷款人服务社区范围内。
(二)基本帐户开设在贷款人处,没有在其它金融机构开设未经贷款人许可的结算帐户。
(三)企业开业在一年以上,并已正常经营。
(四)企业有比较健全的财务制度和管理制度,借款人和联保小组各成员的资产负债率在整个还款期内均应持续低于60%。
(五)持合法有效的贷款卡,并经年度检审合格。
(六)企业、主要股东、关键管理人员近3年内没有不良信用记录。
(七)产权关系明确。
(八)所有联保小组成员都应符合或超过贷款人设定的能够申请联保贷款的最低信用等级标准。
(九)联保小组成员不是关联方,没有贷款人的关系人。
(十)贷款人规定的其他条件。
第十条联保小组成员一般不低于5户,单一借款人只能加入一个联保小组。联保小组应推选一名成员为联保小组组长,负责联保小组内有关事项的协调,并作为与贷款人联系的主责任人。
第十一条联保小组成员应履行下列职责:
(一)按照借款合同的约定及时偿还贷款本息;
(二)督促联保小组其他成员履行借款合同,当其他借款人发生贷款挪用或其它影响借款偿还的情况时,及时报告贷款人;
(三)在贷款本息未还清前,不得转让企业资产;
(四)对联保小组其它成员的借款承担连带保证责任。在借款人不能按期归还 内容来自淘豆网www.taodocs.com转载请标明出处.
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