贷款业务培训 02 个人贷款业务1211.ppt

个人贷款业务管理实务
主讲人:朱老师
上海明鸿银行教育培训中心

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个人贷款业务基本知识
一、个人贷款业务产品系列
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二、个人贷款业务要素
个人信贷业务8个要素:
1、借款人基本条件
具有完全民事行为能力的自然人
借款人有合法的身份证明
有稳定的职业或收入
具有良好的信用记录和还款意愿
提供贷款人认可的有效担保
在本行开立了个人结算帐户
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1、借款人基本条件
(1)信用记录
经信用报告查询,借款人(含共同借款人、配偶)的贷款在最近24个月的还款期内,累计逾期次数超过3次(含),或连续逾期次数超过2次(含)的,不得发放个人贷款。同时,累计逾期次数超过已还款总次数20%(含)的,原则上也不得发放本贷款。
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友情提示:
借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔贷款能否顺利通过审批的必要条件,必须在受理前仔细判断。
“逾期”,特指逾期天数在15天以上的。如逾期天数不超过15天且当前已归还的,不计入逾期次数统计。对于部分客户非恶意违约的,由调查人员说明,并经上级审批人员同意的可受理。
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1、借款人基本条件
(2)还款能力
判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求,各类贷款具体要求如下:
个人住房贷款-本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%(含)以下,且月所有债务支出与收入比须在55%(含)以下;
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1、借款人基本条件
个人消费贷款及经营贷款-贷款金额小于等于50万,月所有债务支出与收入比须在60%(含)以下;贷款金额大于50万,月总收入-月总负债≥1万。
还款能力的测算还需要涉及收入证明(含视同收入)及债务折算。
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2、基本申请资料
《个人贷款申请审批表》
有效的身份证明材料
借款人及配偶的职业及还款能力证明
担保证明资料,如拟抵押房产的房产证、拟质押的定期存单等
在本行开立的个人结算帐户
其他规定资料等
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3、贷款用途
借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不同,在营销时应注意区别对待,各产品的贷款用途详见产品说明。
特别提示:
个人贷款不得流入证券市场、期货市场,或用于股本权益性投资、房地产项目开发,或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。
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4、贷款额度
贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵押或质押物的价值之比,一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵(质)押物种类、借款人具体情况,均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求,才能贷足最高额度。
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