信贷基础业务知识.docx

基础概念
贷款——>钱:就是银行以收取利息为目的,保本(本金)为原则借出的一笔钱。在整个管理系统中,着重于处理为什么借出和商定如何借出如何归还,并对此签订的法律上有用的文件,叫做合同。因此,签订合同之前会有一系列流程处理,如资格审查,还款能力审查等。而合同上必须规定关于如何借钱和如何还钱换利息的一切事项,这就包括借多少钱,收回多少钱的问题,借出的钱就叫做本金,收回的钱就是本金+利息,怎么借钱涉及下列内容:
利率:(利率的高低决定了归还利息的多少),对于利率,为对于优质客户(多多借钱且都按时还的)可以采用少点利率,相反当拖欠或有拖欠的客户会相应的调高利率。因此对于利率而言就有了上下浮动的值,以及可以浮动调节的比例。因此最后的执行利率是人行公布的标准利率(行业的规范利率)与利率浮动值和比例共同作用的结果(参见利率公式)。除此之外,对于后续不按时还款的会带有惩罚性质的增收利息,这部分使用罚息利率进行计算,罚息利率多在执行利率上再增收一定比例,这个比例就是罚息率。
还款方式:简言之就是怎么还款。大的范围来说他包含了多长时间还一次款既还款周期,有时本和息不是相同的周期,为了计息准确,采用还本周期为还息周期整数倍的方式。每次都还多少。对于分次还,且每次都还部分本金的就叫做按揭。因为利息是还没还的本金和利率以及欠款时间的乘积,所以,本金还的越多,剩下的越少,相应利息也会减少。常见的按揭还款方式有等额本息(把整个贷款的时间分成若干相等周期,每周期还款(本金+利息)是一样的),等额本金(把整个贷款的时间分成若干相等周期,每周期还款(本金)是一样的),按照不同的还款方式,就知道了未来直到贷款到期的时候,每个时间段的还款情况,这就构成了还款计划;
确认借款的时候,银行会像用户的指定账户计入合同签订的借款,当这个借款确
认的时候产生的凭证(借条)就是借据。从这个时候,产生了真实的资金上的操作,就叫放款,从放款之后,整个钱(贷款)就在各账户间进行操作,现在,就进入了核算。
放了款,又有了还款计划,就有了需要按照还款计划来归还贷款也就是还款或贷款回收,这种按照还款计划来把贷款分成若干期来还的就是期供。每次期供生成的日子就是约定还款日,每期的这个时间点都会自动生成这样的一期期供(生成期供),进而每次还款都是对于期供的还款。这样对每次还款之后,贷款的本金来说就有两种剩余的金额,1:未计,2:余额;未计就是还没算期供的,余额就是真实还了还剩下的。当每期期供都按时归还的时候,未计=余额,否则,余额>未计。
对于每次生成的期供,应该还的就叫做应收,还了的就叫做还款,还没还的就叫做未还,由于每个借据。都有1或多个期供,所以若是欠了很多期(大于一期)则,这个借据就有累计还款,和累计未还。
期供都正常还的,这个期供是正常的,借据也是正常的,期供的本金和借据的未计金额都在贷款的正常账户里。若没有按时还款,那么此时该还的所有金额都会产生利息,而且这里利息是带有惩罚性质的,所以应用的利率就是罚息利率。此时,用该还没还的本金算出来的就是罚息,用该还没还的利息算出来的就是复利,过了一定期限,一般与还款周期同,还没有还,那么,就有了该还还没还的罚息,这部分算出来的就是罚息复利,过了周期还没有还,那么这部分利息复利,罚息复利,也开始继续算他们的利息。这样就可以看出来,欠款到下一个还款周期前,