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构建安全的P2P金融信息交易平台
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背景及目的
主要功能模块介绍
技术注意事项
清结算分离实践
清结算分离的要求及意义
目录
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背景
背景及目的
自2009年以来,整个P2P行业呈蓬勃发展态势。尤其是2012、2013年,全国共有超过300家的P2P平台上线运营,或者以P2P的名义开展线下转债权的业务。由于缺乏法律规范,统一的行业标准,准入门槛较低等,很多P2P平台上线几个月便宣告倒闭,更有甚者携款潜逃。
很多P2P公司的借贷交易缺乏公开透明机制,借贷双方信息严重不对称。
大多数网贷平台只停留在单纯的普通网页信息展示层面,缺乏交易功能,大部分交易环节仍然严重依赖线下人工操作,缺乏技术含量。
现存的大部分P2P平台都存在资金中间账户,借贷双方的资金交易都需要经过中间账户,存在资金沉淀问题。
大多数P2P平台的技术实力和资源都有限,无法保障客户隐私、资金和数据安全,防止黑客攻击。
目的
背景及目的
合法经营
a 防止资金沉淀,交易资金不经公司账户;
b 防止非法集资,借贷双方透明交易。
安全交易
a 保证借贷双方交易数据安全;
b 保证借贷双方资金安全。
简单操作
a P2P运营方只负责借贷业务信息管理;
b 由专业的第三方支付平台或资金托管方来管理资金往来交易。
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主要功能模块
信息发布和匹配模块
注册&登陆
提交认证
充值&提现
发布借款
……
信用评级和额度审批模块
身份户籍认证
视频
央行征信
法院数据
……
电子合同签约模块
借贷订单和电子合同生成
担保订单和电子合同生成
电子合同本地存档、打印
……
资金清结算模块
资金托管
充值结算
提现结算
对账
……
数据统计及分析模块
风险贷款率
风险准备金
黑名单
……
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技术注意事项
准备高并发事件处理预案,如多人同时投中同一标的。
保证交易流程的可验证性。一旦发生法律纠纷,可以通过系统反向取证。
保障客户隐私和数据安全。如何防止黑客攻击?如何防止数据泄露等。
应对其他突发事件的预防措施,如数据备份、重要文档加密等。
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P2P平台作为电子商务网站商户,或通过第三方支付公司的网关支付接口或直接在银行开立个人或对公账户,将放/借款人的款项扣入自己/公司名下的结算账户。用户的交易资金沉淀在P2P平台名下的结算账户,风险巨大。
一般P2P平台
清结算分离实践
资金沉淀,存在平台挪用客户资金或非法集资的问题
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清结算分离实践
清结算分离
P2P平台只负责借贷双方资金清算职责,而资金结算由借贷双方在第三方支付平台开立的账户间进行,不存在中间账户及资金沉淀,进而从根本上消除平台非法集资、挪用资金的风险。
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清结算分离的要求及意义
提供针对个人的虚拟账户体系
提供标准的交易清算接口
(充值、提现、转账、冻结、解冻、查询)
提供多种到账方式
( T+0、 T+1)
提供多种清结算方式
(网关支付、机具支付、签约代扣代付等)
提供出账二次确认的安全机制
提供主流银行接入,实现跨行清结算
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清结算分离的要求及意义
实现清结算分离最大的意义在于通过引入第三方支付机制,从技术层面上解决挪用资金或非法集资的问题,通过外部监管的方式来管理平台运营方的道德风险,从根本上保证借贷双方的资金安全;
在实现清结算分离后,借贷双方信息及资金交易公开透明。对于放款人而言,可以清楚的了解资金的去向及动态,杜绝暗箱操作;
实现清结算分离,也有利于监管部门对平台运营方实施实时有效的监管。
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