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浅谈制约农户担保贷款因素2010-06-29 18:45:46免费文秘网免费公文网农信社发展农户担保贷款的新思路是以农民合作组织为桥梁,提高农民合作化程度,使贷款与担保、保险相互结合、相互促进,逐步解决农民贷款难和农信社难贷款的问题。
一、农户担保贷款拓展中的制约因素
(一)农业保险体系不健全,制约着农户担保贷款拓展。
这里的农业保险是针对农业(种植业、养殖业)生产的保险业务,是指通过农户投保在更大范围内分散经营风险,在受灾后及时得到损失赔偿的制度形式。据调查,辖区农业没有上保险,保证不了受灾后农民的收益,因而制约了担保贷款的拓展。
(二)农业的分散经营和高风险性,制约了一些金融机构的信贷投向。目前农户的分散经营方式,使得面向农户的贷款工作琐碎而复杂,且盈利不易,也从客观上给进一步加大金融支农力度带来了难题。如果没有政府引导或者其他组织协调和农户的融资关系,农信社很可能会因为风险大而不予贷款。
(三)农村专业合作组织的缺乏,制约了信息的准确传递。农民对于银行之所以缺乏信用,除了抵押物不足,主要原因是两者之间信息不对称,管理半径过长。没有农村专业合作组织提高农民的组织化程度,就不能依托地缘、业缘关系发展和规范农村金融,包括发展和规范合作金融业务。当前某些地方自发成立的农村专业合作组织虽然在一定时间内起到了作用,但由于缺乏专业性的指导和运作不规范,真正作用难以显现。
(四)农信社信贷员队伍超负荷运转,限制了其对农户贷款的支持力度。农信社办理的贷款大部分是农户小额信用贷款,具有点多、面广、额小的特点。据调查,一个信贷员平均负责5个村左右的信贷业务,业务分散,客户管理上很难到位。
(五)农村信用环境差和资金需求日趋多元化,使信贷管理体制亟需改观。当前,农村社会信用体系建设不完善,制度上也不健全,在部分农村地区还存在一些问题,大量强壮劳动力外出务工,剩下所谓“3861部队”,即妇女和儿童,信用意识淡薄,还款能力有限,农村信贷业务难以开展。随着经济结构和收入结构的多元化、复杂化,农村各经济主体的需求呈现多样化的特征,现有的信贷管理方式、信贷业务品种和金融服务水平滞后,难以满足农业经济持续发展的客观需要。
二、发展农户担保贷款的新思路
(一)以农业保险来分散信贷风险。农信社应与保险公司建立合作关系,在具体运作中,农业保险保单如指定银行作为第一受益人的,保单可作为质物质押给银行从而获得贷款。
(二)建设多层次、多元化的农贷担保体系。通过建立政府引导型担保基金,进行市场化运作,具体的运作方式可以采取从中央和上级政府下拨给农村的扶持资金中划出一部分、地方政府小财政收入中挤出一部分的办法建立县、乡(镇)两级农贷担保基金。农贷担保基金专户存储在农信社,专人负责管理,专门为农户大额贷