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中小企业信用担保体系浅析
摘要:中小企业在我国经济发展中起到了重要的作用,做好中小企业信用担保体系建设的工作,能够帮助中小企业解决很多关键性问题。本文通过对中小企业信用担保体系的现状分析,揭示了中小企业信用担保体系在企业自身信用缺失、法律政策、信用担保及银行等方面存在的若干问题,并提出了解决意见。
关键词:中小企业;信用担保;担保机构
一、中小企业信用担保体系发展概况
信用担保是一种把信誉证明和资产责任保证结合在一起的中介服务活动,它把银行和企业有机地联系起来。信用担保一般是由担保人对商业银行做出承诺,为企业提供担保,从而达到提高企业资信等级的目的。
目前,全国工商登记中小企业已达1300多万家,个体工商户超过4000万户,占企业总数的99%。我国中小企业信用担保机制于1999年6月正式启动,2000年8月国务院办公厅颁布《关于鼓励和促进中小企业发展的若干指导意见》标志着我国中小企业信用担保体系金融制度建设、国际信用再担保等实质性建设阶段。目前我国中小企业信用担保机制的发展按照“一体两翼”的模式进行建设,其中一体是指国家信用担保机构、省市信用担保机构,互助担保机构与商业担保机构是两翼。中小企业信用担保体系已成为中小企业融资服务体系的重要组成部分:,新增受保企业38万户,平均单笔担保额385万元。2012年12月发布的《中小企业信用担保行业发展报告》称,经过十多年的发展,中小企业信用担保机构从弱到强,蓬勃发展,机构数量逐年递减,资本金总额、户均资本额及担保贷款业务量均增长迅速,担保行业整体结构得到进一步优化。
二、中国中小企业信用担保体系存在的问题
(一)信用担保法律建设中存在的问题
我国信用担保相关法律还处于初级和不完善的阶段,制约着担保行业的进一步发展。担保业立法层次较低,法律建设滞后于行业的发展。从目前我国担保业立法情况看,相关法律建设滞后于担保行业的发展速度。目前国内还没有一部专门的法律、法规规范来保护担保行业,现行的规范基本上是国家各有关部门出台的部门规章和地方政府根据有关政策自行制定的地方性法规。这些部门规章立法层次相对较低,效力有限,难以对担保行业整体和该行业所涉及的社会关系进行全面的规划和调整,也难以提供有效的政策支持和保护;况且部门规章属指导性文件,缺乏法律、法规的刚性,使得实际执行中的效力和作用受到影响,不利于担保行业社会环境的整体改善。另外,缺乏配套的法律支撑担保行业。目前还没有准确的法律定位,尚未建立准入制度和规范的运行机制,尚未建立行业统一的风险控制和分散机制,与之配套的社会保障措施和财政政策也未到位,担保行业缺乏必要的行业管理和法律约束,在这样的环境和条件下,如果各地出于地方经济利益的考虑,一哄而上建立众多担保机构,盲目而无序地开展业务,其风险无疑是巨大的。
(二)信用担保机构缺乏风险分散机制
在金融交易中,信用担保机构事实上扮演了风险承担者的角色。为效益好、发展潜力大的企业担保的风险小,但这类企业很少要求担保;相反,效益差、前景不乐观的企业却更有争取担保的热情,而且越是不良资本需求者越会隐瞒自己的信息。同时由于信用担保机构承担了大部分甚至全部贷款的连带清偿责任,银行贷前的企业经营情况调查和资信审查标准就会降低,担