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保险基础知识要点参考
分数占比:1—5章30%6章10%7章20%8-10章10% 保险法20%其他法规10%
第一章:风险与风险管理
1、风险广义:盈利和损失的不确定;狭义:仅指损失的不确定性,实务为狭义。
2、风险的构成要素:风险因素、风险事故和损失
风险因素:使特定风险事故发生或增加其发生可能性或扩大损失程度的原因或条件。是风险事故发生的潜在原因,是造成损失的间接原因,例如:建筑物而言是材料的质量、结构稳定性等;对人身而言是健康状况和年龄等。
有形风险因素:也称实质风险因素,保险实务中,大多属保险责任
无形风险因素:人的心理或行为有关(道德风险和心理风险),也称人为风险因素,一般不承保。
风险事故:造成损失的偶发事件,是损失的媒介物。例如:刹车失灵是风险因素,车祸是风险事故。
损失:即经济损失,像精神打击、政治迫害、折旧及馈赠等行为不视为损失。
直接损失:风险事故导致的财产本身损失和人身伤害
间接损失:直接损失引起的其他损失:额外费用、收入、责任损失等
损失分类:实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失
3、风险的种类5:产生原因分:自然、社会、政治、经济、技术社会风险:个人或团体的行为
政治风险(国家风险):对外投资和贸易中,因政治等不可控制原因造成损失
经济风险:生产和销售等经营活动因供求关系、贸易条件、价格等导致经营失败
技术风险:因科技的发展威胁人的生活:如核福射、空气污染、噪音等。
风险标的分:财产、人身、责任、信用责任风险少数为契约责任,一般为法律责任(刑事、民事、行政),但仅限民事损害的经济赔偿责任,如产品的缺陷、合同一方违约。
风险性质分:纯粹、投机。纯粹风险:只有损失无获利投机风险:既有损失又有获利
社会环境分:静态、动态。静态:社会经济正常,自然力或人们的过失动态:社会经济、政治等变动
风险行为分:基本、特定。基本:非个人行为引起特定风险:个人行为引起
4、风险的特征5:不确定性(是否发生、时间不确定、产生的结果);客观性(不以人的意志为转移,独立于人的意识外客观存在);普遍性(无处不在,无时不有);可测定性(利用概率论和数理统计的方法,例:死亡率的计算);发展性(风险因时间空间变化而变化,例原子能)
5、风险管理:组织或个人用以降低风险消极结果的决策过程。具体内容:对象——风险;主体—个人、家庭组织;过程——风险识别、估测、评价、选择技术、评估效果等);基本目标:以最小的成本获得最大的安全保障(损失前、损失后目标);是独立的管理系统、新兴的学科
风险管理的程序:1、风险识别2、风险估测3、风险评价4、选择风险管理技术5、评估风险管理效果
风险管理的方法(技术):控制型:避免(最彻底简单的方法,但会受到限制);预防(如定期体检);抑制(损失发生时或发生后采用,如安装自动喷淋设备抑制火灾)
财务型:提供基金的方式,降低损失成本,分为自留风险和转移风险
转移风险:财务型非保险转移:通过经济合同,如保证互助、基金制度;销售、建筑、运输合同的免责和赔偿
财务型保险转移风险:订立保险合同,是进行风险管理最有效的方法之一。
第二章:保险概述
1、保险的定义:投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
从法律的角度:保险是一种合同行为;从风险管理角度:是一种风险管理的方法,是一种风险转移的机制,起分散风险、消化损失的作用;从经济角度看:是分摊意外事故损失和提供经济保障的财务安排,人寿保险还具有储蓄和投资的作用,有理财的特征。
2、保险要素:可保风险的存在;大量同质风险的集合与分散;保险费率厘定;保险准备金建立;保险合同订立
可保风险:符合保险人承保条件的特定风险。条件:1、纯粹风险:只有损失,而无获利2、意外的:不能是故意行为所致和不能预知3、大量标的均有遭受损失的可能性:标的数量的充足程度关系到实际和预期损失的偏离程度,影响经营稳定性。4、有导致重大损失的可能:这是损失是被保险不愿意承担的。5、风险不能使大多数保险标的同时遭受损失:这一条件要求损失的发生具有分散性(再保险的应用)6、风险必须具有现实的可测性:保险人必须制定准确的保险费率,依据是风险发生和标的损失的概率。
大量同质风险的集合与分散的条件:风险的大量性(风险分散的技术要求、概率论和大数法则);同质性(种类、品质、性能、价值等方面大体相近)
3、保险费率的厘定:保险在形式上的经济保障活动,实质上是特珠商品交换行为,厘定费率是基本要素。
公平性原则:收取的保险费与承担的保险责任是对等的;另外,投保人交纳的保费与标的的