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浅析信用社存款挂失业务风险与防范
近年来,随着农村信用社代发涉农补贴资金业务量的
增加,农户遗失惠农存折、忘记支付密码现象比较普遍,信
用社柜面存款挂失业务频频发生,为了规范存款挂失业务,
防范挂失业务的操作风险、法律风险和道德风险,本人结合
近年来稽核检查中发现的问题,对个人存款挂失业务处理及
风险规避进行初浅探讨,供大家在临柜操作中尝试。
一、 目前现状
挂失是一项特殊业务,是银行业案件风险排查的重点。
严格按照操作规程办理挂失手续,不但可以避免客户、信用
社经济损失,而且可以遏制案件风险的发生。但从全区乃至
全省的检查情况来看,挂失业务风险隐患不可小觑。 一是 对
挂失申请人身份核实不严,存款人死亡挂失的,申请人代理
资格合法性不明确。 二是 挂失申请未经客户签名或无挂失申
请凭空办理挂失。 三是 挂失资料随意放臵,造成挂失资料丢
失或已办理了解挂手续,挂失资料未按规定归档保管。 四是
挂失登记不及时,等到七天后办理解挂手续时才进行登记。
五是 代理挂失未经存款人本人领取新单(折) 。 六是 补发新
单(折) 在“换折”菜单中办理,未 “结清旧户,开立新户” 。
七是 撤销挂失未经客户授权,随意性大。 八是 不坚持“先急
后缓”的原则,未在第一时间先办理口头挂失,使客户在排
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队办理手续的过程中发生存款被取。
二、成因分析
挂失业务中出现以上问题和风险隐患, 主要有以下几主
面的原因: 一是 学****培训不到位。近年来,省联社招录的新
工较多,虽然上岗前进行了培训,但主要以制度法规培训为
主,遇到具体的特殊问题仅凭想像办理或学师傅老经验办
理。 二是 员工风险意识差,责任心不强。因挂失申请人是内
部人员或是社会上的往来熟人,或因挂失金额小,申请人为
老弱病残,公证要收费,路途远等原因,随意放宽条件,简
化手续为其办理挂失业务。 三是 内控制度不完善。虽然法律
对存款挂失业务进行了条例性规范,但行业内部未对挂失业
务分实际情况制订具体细则,挂失业务没规可循。 四是 监督
检查不到位。因授权卡管理混乱,会计事中监督授权如同虚
设;联社集中事后监督因看到的资料不齐,对挂失业务的合
规性也难以判定; 联社职能部门检查不到位, 形成监督失控。
三、措施建议
1、完善内控制度,制订相关业务实施细则。
农村信用社面对的客户大部分是农民, 办理个人存款挂
失业务难度比较大,稍有不慎就会引起客户误解和投诉,因
此建议行业内部就挂失范围、挂失条件、临时挂失、代理挂
失、撤销挂失、挂失资料的管理、挂失登记簿的保管及农信
社就挂失问题面临的相关法律责任等细节性问题作出书面
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规定,规避挂失业务风险。
2、加强员工培训,提高员工责任心。
对员工的业务培训不能只停留在制度法规的学****上, 而
是要放在对制度的理解和落实上,通过结合实际案例培训,
使员工在办理挂失业务中做到不违章违规,杜绝凭感觉办
事、凭经验办事、凭****惯办理业务的现象。
3、强化服务监督,保证各职能部门履职到位。
加强对挂失业务的监督检查, 进一步明确授权人员、 事
后监督人员、业务管理人员和稽核人员的职责分工,避免职
能重合和检查真空,强化服务指导,从而不断提高挂失业务
的合规性。
4、日常操作中