民间借贷 和担保风险防范法律实务.ppt

上海普世(昆山)律师事务所
民间借贷
和担保风险防范法律实务
主讲人:殷忠刚律所主任
民间借贷的法律定义
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率。即:不得超过银行同期贷款基准利率的四倍,否则视为高利贷,超出部分不受法律保护。
借贷的对象
人民币
债券
如何进行借贷
确定自己的借贷能力
对借贷对象进行审核
1、审核对方的信誉、品性、偿还能力、资产状况
2、公司规模、经营时间、业务量、公司信用(法院、银行)
3、是否有担保,担保人的实力
打借条或签订借款协议
借条:注明出借人、借款人、出借行为地、借款方式、期限、利率、违约责任等。
例/借条,今于昆山向某某借到人民币现金五万元整(￥50000元)定于2014年10月1日归还,利息按月2%计算。如不能按期归还,愿加倍支付未还期间利息,特此据。
借款人:
X 年X 月X 日
如何进行借贷
附/借款人身份证复印件、房产证复印件、驾驶证
担保人身份证复印件等
借款协议
出借人:甲方、住址、身份证件
借贷人:乙方、住址、身份证件
担保人:住址、身份证号
经双方协商,达成借款协议。
1、出借款项;2、时间;3、利息;4、违约责任;5、发生纠纷约定哪个法院管辖;6、担保人责任;7、协议份数;8、未尽事宜
担保合同:担保条款特别注明无论借款协议的效力如何均承担担保责任,约定担保期限
(这些条件没有约定的不利后果,案例)
民间借贷的相关法律规定
《民法通则》
第八十五条,合同是当事人之间设立、变更、终止民事关系的协议。依法成立的合同,受法律保护。
第九十条,合法的借贷关系受法律保护。
民间借贷的相关法律规定
《民法通则意见》:
,双方对返还期限有约定的,一般应按约定处理;没有约定的,出借人随时可以请求返还,借方应当根据出借人的请求及时返还;暂时无力返还的,可以根据实际情况责令其分期返还。
,可以适当高于生活性借贷利率。如因利率发生纠纷,应本着保护合法借贷关系,考虑当地实际情况,有利于生产和稳定经济秩序的原则处理。
,有约定偿还期限而借款人不按期偿还,或者未约定偿还期限但经出借人催告后,借款人仍不偿还的,出借人要求借款人偿付逾期利息,应当予以准许。
,如果约定不明,又不能证明的,可以比照银行同类贷款利率计息。
,出借人将利息计入本金计算复利的,不予保护;在借款时将利息扣除的,应当按实际出借款数计息。
民间借贷的相关法律规定
《合同法》:
第二百条,借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的,应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。(扣息证据情况进行认定)
第二百零六条,借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条,借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
第二百零八条,借款人提前偿还借款的,除当事人另有约定的以外,应当按照实际借款的期间计算利息。
第二百一十条,自然人之间的借款合同,自贷款人提供借款时生效。
第二百一十一条,自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的,视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。
民间借贷的相关法律规定
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》
三、对于借贷关系明确,债权人申请支付令的,人民法院应按照民事诉讼法关于督促程序的有关规定审查受理。
四、人民法院审查借贷案件的起诉时,根据民事诉讼法第一百零八条的规定,应要求原告提供书面借据;无书面借据的,应提供必要的事实根据。对于不具备上述条件的起诉,裁定不予受理。
五、债权人起诉时,债务人下落不明的,由债务人原住所地或其财产所在地法院管辖。法院应要求债权人提供证明借贷关系存在的证据,受理后公告传唤债务人应诉。公告期限届满,债务人仍不应诉,借贷关系明确的,经审理后可缺席判决;借贷关系无法查明的,裁定中止诉讼。
在审理中债务人出走,下落不明,借贷关系明确的,可以缺席判决;事实难以查清的,裁定中止诉讼。
六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息不予保护。
民间借贷的相关法律规定
十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危,使