国际金融科技监管实践与对我国的启示.doc

国际金融科技监管实践及对我国的启示
摘要:金融科技是以科技驱动金融创新,用技术改进金融体系,实现“金融+科技”高度融合。金融科技发展迅速,世界各国和地区在推动金融科技发展的同时,对其风险监管也取得成效。本文通过对国际金融监管实践总结分析,旨在对进一步推动我国金融科技监管发展有所启发。
关键词:金融科技;监管实践;国际经验
中图分类号: 文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2018(2)-0022-05
一、我国金融科技发展实践及存在的问题
当前,我国的金融科技发展已实现科技技术与金融业深度融合,通过运用大数据、云计算、人工智能和区块链等新技术,我国的金融科技取得了显著成效。我国金融科技发展经历四个阶段。第一阶段是金融业务的电子化,从银行信贷、清算等系统入手,实现金融业务电子化和自动化。第二阶段是金融渠道的电子化,主要指自助设备、移动终端和网上银行等,金融业务便利化提高,业务种类和数量大大提升。第三个阶段是金融服务的变革。这一阶段主要指企业进入金融市场,凭借自身在网络、技术等方面的优势,向金融机构提供金融服务,例如网络服务外包、系统运维服务等。此时的企业只是提供了金融服务技术支持,并未参与或开展真正的金融业务。金融服务的变革转变了传统的金融管理理念,借助企业专业技术做维护,金融机构发挥自身优势,更集中精力发展金融业务,这一阶段有效促进了资源的优化配置和利用。第四阶段是金融科技完全融合。利用大数据、区块链、人工智能等新技术,实现科技与金融行业的深度融合,进入到金融服务、产品、金融交易等各个领域,相互发展、相互影响。金融科技的发展过程是随着科学技术的发展而发展的,是技术与业务共同发展、融合的结果。
概括地看,我国的金融科技发展凸显以下特点:
(一)投融资增长快
据了解,2016年,我国金融科技投资额增速为42%。投融资的快速增长为我国金融科技发展提供了坚实的资金支撑,反映了国家对金融科技发展的高度重视和支持,以及金融科技发展的良好前景。
(二)金融科技企业发展迅速
目前发展较快的金融科技企业主要包括两类,一类是以技术为核心,强力进入金融市场并提供金融服务的金融科技企业;另一类是主要为金融机构提供科技服务,但自身不开展金融服务的金融科技企业,包括基础IT供应商、数据类服务商、互联网金融门户、前沿科技整合供应商。如采用某融信云服务的中小金融客户已经遍布国内26个省(市),覆盖200多家法人中小银行和城市商业银行、农村商业银行、外资银行和民营银行。
(三)发展环境好
主要表现在:消费方式呈现出跨越式发展,从现金消费直接进入电子消费。据了解,2016年,第三方支付机构共处理移动支付业务970亿笔、金额高达51万亿元。互联网信贷蓬勃发展,在个人消费信贷方面,我国的消费信贷占整个金融机构信贷的20%左右,发达国家这个比例超过了一半,我国的个人消费信贷市场具有巨大的发展空间。新型消费市场的兴起,为金融消费者带来了福利,金融消费者多样化、便捷化的消费需求促进了金融市场的快速发展,优越的金融市场环境有效推动了金融科技的发展。
目前,我国金融科技发展势头迅猛,发展成果世界领先,发展前景一片向好,但存在的四大问题急需关注。一是发展与风险平衡问题。金融科技是市场发展的客观产物,带来的成果和存在的风险是并存的,处理好发展和风险监管尤为重要,在推动发展的同时避免系统性风险发生。二是风险复杂化问题。金融科技推动了传统金融业转型,优化资源配置、提高服务质量,但是基于金融科技背景下的服务方式虚拟化、参与主体复杂化、业务内容混业化等进一步加深,隐藏的信用风险、系统性风险更加复杂。主要表现在:跨行业、跨部门的服务快速渗透,业务关联性越来越强,金融风险越来越错综复杂,传染性、影响力更大;金融科技利用大数据、云计算、人工智能等新型技术,将传统的业务流转变为信息流,提高了效率,同时也加快了风险传导速度;过度包装的金融科技新产品,不易被正确识别,往往存在更大风险隐患,传统的风险防范措施不再发挥作用。三是技术依赖性问题。金融科技发展是以大数据、云计算等技术为基础的,在金融科技发展下,金融行业与大数据深度融合,数据资源成为发展的核心竞争力,数据采集、数据存取已成为常态化。对于具有大量信息流、资金流和产品流等数据的商业机构来说,数据高度集中,一旦出现数据泄密事件,或是单一数据丢失,就会构成个人隐私泄露威胁,甚至是金融安全威胁。同时,大数据主要应用于精准营销、风控管理、金融决策等,如果有虚假、错误数据存在则会严重影响决策判断。金融科技发展基于科技技术发展,技术的先进性是相对的,随着技术的发展,适时调整产业的发展,力争形成相互促进、相互发展的良好态势,避免因为技术应用上的滞后而失去发展中的优势和竞争力。
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