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小贷公司如何评估借款人的还款意愿
一般来说, 一笔正常的贷款取决于两个因素, 还款能力和还款意愿,其中, 还款能力是客观
因素, 还款意愿是主观因素,二者缺一不可。 在传统信贷理论中, 偏重于对借款人还款能力
的评估, 对借款人还款意愿的评估重视不够, 事实上, 借款人的还款意愿对于出借方同样至
关重要,因为, 借款一旦贷出, 还或不还就掌握在了借款人的手里,在目前不良贷款率和借
贷案件数量均激增的大背景下,对于借款人还款意愿的评估变得尤为关键。本文抛砖引玉,
就如何评估借款人的还款意愿提出一些观点和想法,欢迎业内人士批评指正。
一、正常还款 = 还款能力 + 还款意愿
(一)何为还款能力?
借款人还款能力是一笔借款能按期偿还的客观因素。就还款能力而言,以企业借款人为例,
企业还款能力可分为两类, 偿还短期债务的能力和偿还长期债务的能力。 企业还款能力是反
映企业财务状况和经营能力的重要标志, 企业有无支付现金的能力和偿还债务能力, 是企业
能否生存和健康发展的关键, 企业还款能力分析是企业财务分析的重要组成部分, 企业的还
款能力可以通过一些关键的财务指标表现出来,比如流动比率、速动比率、 营运资本、 现金
比率、资产负债率、利息保障倍数、销售增长率、总资产增长率、净利润增长率、现金流分
析等,通过这些可以量化的指标我们可以对借款企业的还款能力有一个准确的判断。
(二)何为还款意愿?
就还款意愿而言, 一般是指借款人向出借人还款的意念和想法。 在传统的信贷理论里, 对于
还款能力如何评估已经研究的比较充分, 但对于还款意愿的评估, 传统信贷理论存在很大的
不足。在传统信贷理论中, 对于还款意愿的评估还仅仅停留在对借款人道德及以往信用记录
的考量上, 而忽略了违约成本对还款意愿的影响。 笔者经过研究后发现, 借款人的还款意愿
可以分为两类, 主动的还款意愿和被动的还款意愿, 其中, 主动的还款意愿取决于借款人的
人品和道德,被动的还款意愿取决于借款人的违约成本。
二、主动的还款意愿——人品
所谓的人品,意思是指人的品质和品格,是指个体依据一定的社会道德准则和规范行动时,
对社会、对他人、对周围事物所表现出来的稳定的心理特征或倾向。借款人的人品如何,对
借款的影响非常大, 如果是一个品质及道德好的人, 即使在还款能力不足的情况下, 虽有可
能会拖欠, 但借款人会很配合, 会积极筹措资金还款。但如遇到品质及道德很差的人, 即便
有还款能力,他也会想方设法地拒还贷款,甚至会采取低价转让资产、 无偿转让资产、 虚构
借款、虚构担保等各种方式逃废债务。
在实际做业务过程中,只要确定借款人是品质、道德很差的人,则不应给予其发放贷款。在
授信分析过程中,对借款人人品的分析不是一件容易的事,主要原因有两个。第一,一个人
人品如何, 是我们对一个人的感觉, 而感觉很有可能会出错, 尤其在借款人恶意伪装的情况
下。第二,人品的形成是有阶段性的,也就是说,有时候人品的变化并不是立竿见影的,但
是人品升降因素的积累是不会停止的, 在某个时期可能表现不明显, 但是宏观上的人品积累
是一定的, 这也就形成了人品的波动性改变。 一般来说, 在一段时间内,一个人的人品可能
会正向积累也可能会负向积累, 人品的正