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授信贷前调查
目录
1. 为什么要进行贷前调查
( 关注点)



科学的信贷流程
科学的信贷流程是建立于现有的贷前调查基础之上,并进一步加强了确定目标的过程(市场细分、客户筛选)、对企业的综合考量、授信方案的设计以及贷款救济等环节,逐步形成流程化的信贷工厂。其总体流程如图:
贷款
调查
业务开发
售后
收回
市场研究
确定目标,贷前调查
考察和甄别
市场细分
受理贷款
方案形成
贷款审批
贷款回收
监控预警
放款
办理担保
交叉销售
售后维护
贷后检查
信用恢复
贷款救济
清收
1、市场研究:展开市场调查,整体评估该业务发展趋势和市场成长性;
2、细分市场:识别出有潜力的领域和行业,确定重点发展的目标市场,建立有针对性的项目调查计划;
3、市场考察:收集目标市场的信息资料,调查客户金融需求,探讨可行的贷款方式,提出初步的金融服务计划;
4、客户甄别:通过行业协会、商会、主管部门等获得具体企业的名单,结合外部信息如上下游付款信息、纳税记录等进行筛选排序,进行信用调查甄别,找出存在不良信用的客户名单;通过详尽、合理、科学的贷前调查,确定具体的拟授信客户;
5、制订方案:形成完整的营销方案,确定营销服务团队、渠道安排、营销活动计划等营销要素组合;
6、分配目标客户:客户名单分配各营销团队展开营销工作,安排销售渠道、后勤服务团队及时跟进;
7、信用恢复:对本身经营正常,道德良好,只是因为现金安排不当出现逾期的,可以采取展期、提前做好续授信额度等方式恢复客户的信用记录;
8、贷款救济:对于经营出现困难,但本身意愿良好,可以采取变更还款方式,增加抵押担保,或者进行贷款重组等方式进行救济。
信贷流程的主要内容
●业务经营单位、业务人员应按授信政策指引,有效开拓市场
●集团客户、关联客户、异地客户的业务拓展与管理遵照有关规定进行
●不得受理不符合国家政策规定(包括行业、产品、项目)的授信申请。
贷前调查要求
业务受理要求
(一)客户调查原则
◆客观公正原则:不盲从、不偏信、独立、客观、科学
◆双人调查原则:双人调查
◆实地调查原则:100%实地调查,必要时负责人必须参加
◆完整调查原则:设计充分、完整的调查方案,避免无序劳动
◆信息核实原则:通过上下游、同业、中介、政府及公开信息来核实
贷前调查要求
(二)资料搜集要求
◆业务人员须针对不同授信业务品种、按规定的资料清单搜集客户
授信资料,建立客户档案。
◆客户资料必须加盖其公章。
◆业务人员必须在所上报的资料上签字。
◆业务人员必须将所有复印件与原件进行核对,核对相符后在复印
件上签注“已核对,与原件相符”字样。
贷前调查要求
(三)基础信息要求
1、信息总体要求
2、客户基本信息
3、企业人员信息
4、企业经营信息
5、企业财务信息
贷前调查要求
实地考察客户,关注客户的办公环境、生产设备状况、生产景气程度和现场管理情况,了解客户的生产经营情况。
与客户的法定代表人、经营和财务主要负责人面谈,并随机与其他层面工作人员交谈,了解客户的情况,判断客户领导层的经营管理能力及其对企业的掌控能力,验证所调查情况的可靠性。
贷前调查要求——信息总体要求
贷前调查要求——客户基本信息
1、查询并打印或复印客户在工商局的注册登记信息及相关资料。
关注:客户营业执照的有效期、年检情况及客户名称、法定代表人、股东、经营范围变更等情况。
2、对照公司章程及董事会成员签字样本,确认董事会决议的有效性。
关注:审查签字董事人数是否达到公司章程规定决议生效的人数。
3、查询企业在人民银行信贷登记系统的信息。
关注:贷款卡是否有效。