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P2P网络借贷平台的产品异化风险与监管
摘要:“淘金贷”事件是 P2P 网贷平台的典型问题,投资者由于受利益的诱惑,投资网
贷平台推出的高收益,短时间的产品。如果对这些产品不加以规范,往往出现产品异化
的风险。对此,应从严格准入制度,加强行业自律,投资者自身加强安全意识等方面规
避产品异化的风险。
关键字: P2P平台;产品异化;监管;
一、“淘金贷”案件
2012 年 6 月 3 日,一家名为“淘金贷”的 p2p 网络借贷网站正式上线,号称“国内
最大最安全的网络借贷平台” ,上线之初,就公布了营业执照,称其母公司是湖北程力
集团下的程力投资担保公司,注册资本为 8000 万元,之后以“开业庆典”的名义推出
50 万、 100 万数额不等的“秒标” 。淘金贷 50 万“秒标”,每笔投资最高限额 3888,投
满后公司会立即返还本金并支付 %的利息和 %的奖励金。在利益诱惑下,淘金
贷 50 万元的“秒标”吸引了众多的投资者。转天,有投资者对该网站的交易细节提出
质疑,但这并没有引起“秒客” ( 专门投资于“秒标”的投资者 ) 们的注意。在之后 3 天
的时间里,淘金贷“集资”百万元。 6 月 8 日,网站显示数据库链接失败,无法打开,
淘金贷官方 QQ群解散、客服无法联系。并且,淘金贷在环讯托管的账户资金已经全部
被划走。 12 日,“淘金贷”案件嫌疑人在甘肃落网。
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淘金贷是与第三方支付平台环讯支付合作,实际的操作流程是,投资者通过网上银
行转账给淘金贷在环讯的账户,淘金贷从环讯账户中提现,到还款日,淘金贷在通过私
人账户把钱打给投资者。而且,淘金贷与环讯的合作模式不同于一般网购需要客户收货
确认之后,商户才可以支取资金, 客户资金打到淘金贷的账户, 淘金贷马上就可以支取。
淘金贷通过发出大量“秒标” ,在账户资金不被冻结的情况下,在短时间内吸收大
量资金,然后卷款跑路。
二、 P2P网络借贷概述
P2P即“ Peer to Peer ”或“ Person to Person ”, 表示点对点或个人对个人的信息
交互。 P2P 网络借贷就是指个体之间或个体与企业之间通过网络实现直接借贷, P2P 平
台为借贷双方提供信息沟通、信用评价、投资咨询等促成交易的服务。
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icle/fz/jjda/2012/08/15/
在我国,最早的 P2P网络借贷平台拍拍贷成立于 2007 年。 2012 年,我国网络借贷
平台进入爆发期,人人贷、红岭创投、安心贷陆续上线。
P2P 网络借贷以其独特的优势,产生了巨大的社会效益,但是也带来了一些问题,
存在诸多风险。本文主要阐述 P2P网络借贷平台的产品异化风险及监管。
三、产品异化的风险
为了制造高交易量、高收益来吸引投资者,一些 P2P平台的产品出现了异化,这不
仅误导了消费者,也将平台带入风险之中。最为典型的就是“秒标” 。
“秒标”是 P2P 网络借贷平台常用的营销手段,尤其是新成立的平台。 “秒标”是
指满标后自动还款(瞬间还款)的借款标。特点是期限短、回报率高。其背后并没有实
际的借款人,也没有实际的借款需求, P2P网络借贷平台公司在“秒标”中担任借款人
的角色