供应链金融风控思路.doc

总体原则:
市场份额决定违约成本
用行业规律规避信贷风险
店大欺客客大欺店
嫌货人才是买货人
借款人准入:
成立时间:借款人成立时间满1年以上,或者实际控制人成立的同行业的关联企业成立满2年以上
实际控制人:直接或间接从事该行业有5年以上工作经历,管理层稳定。
信用记录:主要经营者无逃税、漏税记录;银行信用记录正常;采购付款履约记录正常。
关联企业及关联交易:贸易链中不存在明显对价不等的关联交易,或存在虚拟交易借以虚增收入,但需要说明贸易链中的关系,若关联企业在银行有授信,对该系列企业需要统一核定额度限额。
投资活动:不存在不利于企业经营的重大投资活动和投资项目
与供应商合作时间:借款人或实际控制人与供应商合作1年以上,合作记录正常。
重点补充:应收账款、应付账款、存货的核查细则
应付账款方面核查细则:
获取或编制应付账款明细表,获取应付账款余额(调查时+每个季度末)
采购货物的淡旺季分别是那几个月?
3、应付账款周转率(全年营业成本/应付账款、调查时+每个季度末)
4、应付核心企业账款金额,是否一致?
5、货物采购普遍结算方式,结算周期。(合同验证)
6、与核心企业的结算方式,结算周期?(合同验证)
7、检查长期挂账的应付账款,询问原因,分析合理性。
8、往来对账情况核实,是否有对账单?
9、检查是否有重大异常情况,关注是否存在关联关系?
10、近1个月到期的应付账款金额。
存货方面核查细则:
获取或编制存货明细表。
观察存货状况,测算是否存在贬值。
从原材料数量推测可以支持销售的时间,分析器合理性。
应收账款方面核查细则:
获取或编制应收账款明细表,获取应付账款余额(调查时+每个季度末)
货物销售的淡旺季分别是那几个月?
3、应收账款周转率(全年营业收入/应付账款、调查时+每个季度末)
4、货物采购普遍结算方式,结算周期。(合同验证)
5、检查长期挂账的应付账款,询问原因,分析合理性。
6、往来对账情况核实,是否有对账单?
7、检查是否有重大异常情况,关注是否存在关联关系?
8、近3个月到期的应收账款金额。
授信决策原则
弱化基本信息、经营历史、盈利模式。强化对历史交易信息、往来款的管理、商业信用以及用于授信放款的交易的真实性合理性的验证。
基于供应链金融的特征,原对基于对额度确定的评分不再适用,授信额度即基于交易产生的实际需求。故只确定做与不做,放款金额不在真实交易基础上打折。
一、网络查询及基本信息查询
①、网络信息查验基础:
网络查询范围较广涵盖但不局限于查验标准。
2、网查信息主体包括但不限于:借款人及其配偶、担保人、企业法人及关联方主要客户。
3、基本信息主要查看有无影响生意的重大不利影响。如:(不良喜好、重大身体疾病)
②、网络信息的查验标准:
1、人法网和中国裁判文书网查询,有正在被执行信息拒贷。有已结案信息分析原因,特殊情况需信审会同意。
2、失信网查询有相关信息,拒贷。
3、全国企业信用信息公示系统查询基本信息,与调查结果核对信息主体。
4、海关查询
5、百度查询(姓名、手机号、身份证、公司名称、地址)
6、经营主体工商网记录
7、客户有无影响生意的重大不利影响。
二、信用报告查验情况及结论
①、信用报告查验基础:
1、