我国个人住房按揭贷款风险探析.pdf

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声明人�┟�:�α�厦门大学学位论文原创性声明吱一�阥��厶日兹呈交的学位论文,是本人在导师指导下独立完成的研究成果。本人在论文写作中参考的其他个人或集体的研究成果,均在文中以明确方式标明。本人依法享有和承担由此论文产生的权利和责任。
日%‘年罗月缈日导师签名:刻镶趣≥’�屯�厦门大学学位论文著作权使用声明导师签名:羽�苣幸掣�日期:�薄�年�***缛�本人完全了解厦门大学有关保留、使用学位论文的规定。厦门大学有权保留并向国家主管部门或其他指定机构送交论文的纸质版和电子版,有权将学位论文用于非营利目的的少量复制并允许论文进入学校图书馆被查阅,有权将学位论文的内容编入有关数据库进行检索,有权将学位论文的标题和摘要汇编出版。保密的学位论文在解密后适用本规定。本学位论文属于�⒈C����年解密后适用本授权书。�⒉槐C�作者签名:�
一、选题背景及研究意义随着我国住房制度改革的逐步深化,特别是��年以来住房从实物分配向货币化分配发展,以及国家实施了将房地产业作为国民经济支柱产业之一的经济政策,我国房地产业迅猛发展;同时,大部分居民的住房需求也主要靠购买商品房来满足,而多数个人在购买商品房时没有能力实现一次性付款,只能向银行申请住房按揭贷款,因此,个人住房按揭贷款业务得到飞速发展。虽然个人住房按揭贷款属于零售性贷款,管理成本相对较高,但以其担保可靠、收益高和低风险的特点受到商业银行的青睐,成为个人消费贷款的主导业务和金融业发展的新的增长点。我国个人住房按揭贷款从无到有,在银行贷款中所占的比重日益提高。在个人住房按揭贷款业务快速增长的同时,银行承受的风险亦随之加大。因为国际上的经验显示,个人住房按揭贷款的风险通常在贷款发放后的四至八年逐步显现出来;而我国大部分个人住房按揭贷款是��年以后发放的,贷款期限主要为十至二十年。因此,虽然目前我国商业银行个人住房按揭贷款不良率较低,但其中蕴藏的潜在性风险将会在未来几年内逐步显现。由以上几个方面分析,今后几年将是我国个人住房按揭贷款风险的高发期。个人住房按揭贷款风险首先影响的是银行。银行会因为无法按时收回贷款本金和利息而遭受经济损失,严重的还可能导致银行破产。然而,个人住房按揭贷款风险影响的不仅是银行体系的正常运作,更会对整个国民经济产生重大影响。当银行出现大量个人住房按揭贷款的呆账和坏账时,为了避免更大的风险,银行必然会采取加大首期付款比例、提高贷款利率、严格借款人条件等措施来减少个人住房按揭贷款的发放量。这样,商品房的销售量下降,开发商的资金回收困难,影响其再投资。同时,由于需求下降,新的商品房开发量也会随之减少,从而阻碍房地产及其众多的相关产业的发展,不利于国民经济的健康持续发展。另外,房地产业及其相关产业的不景气会导致大量人员失业,其生活水平必然随之下降,甚至造成社会不稳定的隐患。因此,研究我国个人住房按揭贷款风险防范具有高度的紧迫性和必要性。根刖昌前言
据个人住房按揭贷款风险防范理论,国家可以从宏观上调整经济政策、建立健全相关制度和法律法规,银行系统可以采取有效的内部控制措施,降低个人住房按揭贷款潜在风险形成损失的可能性,争取将实际损失控制在最低限度,从而有助于防范我国个人住房按揭贷款风险,以期保持银行个人住房按揭贷款业务的持续发展;推动我国房地产业乃至整个国民经济的健康发展:满足公众的住房需求,提高人民生活水平。二、文献综述��酆侠辔南�李冬云、宋健���的《个人住房按揭贷款风险防范》和郑瑶���的《银行在住房按揭贷款业务中的风险及防控体系》着重从银行的角度出发,提出了严格银行内部审核制度以及加强高素质信贷人员队伍建设的建议。刘强、梁小龙���的《应注意个人住房按揭贷款的抵押风险》将个人住房按揭贷款风险分为重复抵押风险、虚增抵押物价值风险、抵押无效风险、抵押登记风险和法律风险五类,并针对性地提出实行贷款封闭管理、推行房屋销售价格评估制度、完备信贷法律手续、及时办理抵押登记和有效规避法律风险等建议。陶美珍���的《探讨“假按揭”引发房地产金融风险及对策》分析了虚假个人住房按揭贷款的特点,即隐蔽性、传递性、积累性和内源性,并探讨了防范假按揭的措施:加强内部控制,完善监管制度;加强动态宏观调控,促进房地产金融的规范化、制度化、法制化:发展多元化的房地产金融市场,试行房地产证券化。工商银行