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年入30万单薪家庭投资换车规划
十一游玩归来,刘先生动了换车的念头。家里的私家车车龄已有5年,开车长途自驾游的体验感已经大不如从前,他计划年内置换一辆20万元左右的私家车。
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刘先生今年40岁,税后年薪30万元,刘太太全职在家照顾孩子。目前家庭财产如下:住房两套,一套自住,140平方米,市值 500万元;一套出租,70平方米,市值200万元,月租金3500元。目前,房贷每月6000元,还剩10年。家庭存款约50万元,其中40万元购买了银行理财产品,11月份到期,10万元为活期。每月支出7000元左右,刘先生给自己投保了一份商业保险,年缴保费8000元。规划方案一
一、客户财务状况分析
(4)客户财务状况总体评价
总体看来,客户偿债能力较强,结余比例较高,财务状况较好。其缺陷在于投资较少,保险配置比例太低。刘先生的资产配置结构还需要进一步改善。
二、确定理财目标
(1)现金规划:保持家庭资产适当的流动性。
(2)保险规划:增加适当的保险投入,进行风险管理(短期)。
(3)消费支出规划――购车:近期内购买一辆总价在20万元的车(短期)。
(4)子女教育规划:未来孩子读书的费用,需要提前规划,一般情况每年需要10万元,大约6年(本科加硕士研究生),共需60万元(长期)。
(5)刘先生夫妇的退休养老规划(长期)。
(6)投资规划:进行金融产品的投资,增加额外收益。
三、制定理财规划方案
(1)现金规划
刘先生现有资产配置中,有10万元活期存款,建议活期存款金额降低至该家庭3到4个月的月支出金额,为4万元。这些资金完全可以用于防范家庭的不时之需,其他资金用于投资,提高家庭资产总体收益率。
(2)保险规划
建议刘先生增加保险投入,每年购买费用不超过51300元的保险(家庭可支配收入的15%)。具体如下:A. 寿险:保额为50万元,预计年保费支出30000元。B. 意外保障保险:保额200万元(意外保障额度等于未来支出的总额),预计年保费支出5000元。:一家三口每人至少保额为30万元,预计年保费支出10000元。
(3)消费支出规划―购车
客户计划买一辆20万元的车。以客户目前的经济状况来看,资产负债和投资与净资产比率都比较低,建议使用贷款的方式购车,结余更多的钱进行投资,提高资产负债率和投资利率,充分利用杠杆,优化家庭资产配置结构。
(4)子女教育及退休养老规划
孩子接受高等教育共需要60万元的资金,从未来5年每年结余收入和投资中支付。未来10年,每年支付3万元购买人寿保险。
(5)投资规划:进行金融产品的投资,增加额外收益。
客户现有资产配置中,现金/活期存款配置比例较高,建议其中4万元存放活期,40%投资偏股型基金。平衡配置型基金风险较小,偏股型基金具有较大的升值潜力,综合起来,预计可实现6%的收益率。
四、小结
根据以上资产配置方案,刘先生可轻松实现买车目标。
车贷的使用,提高了家庭资产杠杆率,提高了现有资金的使用效率。保险的配置,为这个有房贷的家庭提供了资产的安全垫,即便刘先生发生意外,也可以保证妻子可以有足够的物质保证维持生活,这是家庭资产配置中必不可少的一环。通过基金和理财产品的配置,提高了家庭资产整体收益率,为未来孩子读书