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九步学会信贷业务
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提纲
1、什么是公司信贷
2、如何分析借款需求
3、如何对客户分析
4、如何落实贷款担保
5、如何对贷款项目评估
6、贷款审批和发放管理
7、贷后管理的要点
8、贷款风险分类
9、不良贷款管理
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第一步什么是公司信贷
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公司信贷本质
信贷就是商业资本
信贷就是做生意的本钱
信贷是企业做生意需要放大的杠杆
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公司信贷种类
贷款经营模式分类
自营:银行自筹资金,自行决定发放的贷款。
委托:贷款条件由委托人确定、风险由委托人承担、银行代为发放、监督使用并协助收回
银团贷款:两家以上银行,贷款条件一致,按约定时间和比例,对同一借款人发放的贷款
贷款偿还方式:一次还清/分期偿还
贷款利率划分:固定利率/浮动利率
贷款保障方式:信用/担保/票据贴现
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公司信贷种类
币种划分:人民币、外汇贷款
信用支付方式划分:贷款、承兑、保函、信用证、承诺等
期限划分:
透支
短期(≤1年)
中期(1年< T ≤5年)
长期(>5年)
贷款用途划分:
固定资产贷款
流动资金贷款
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公司信贷基本要素——期限
信贷期限
提款期:借款合同生效之日始至合同规定贷款金额全部提款完毕之日止,或最后一次提款之日止。
宽限期:贷款提款完毕之日始,或最后一次提款之日始,至第一个还本付息之日止。
还款期
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公司信贷基本要素——利率
贷款利率和费率
短期利率按合同签订当日相应档次法定利率计息,不分段计息
中长期贷款利率一年一定
展期,期限累计计算,累计期限达到新的利率档次时,自展期日起按展期日挂牌的同档次利率计息;否则按原档次计息
逾期或挤占挪用,按罚息计收,遇罚息利率调整分段计息
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第二步如何分析借款需求
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借款需求必须真实
借款需求是风险控制核心
借款需求是所有风险分析的前提