大数据时代征信业发展探讨.pdf

行业治理Practice88 投稿邮箱:hnfc@栏目编辑:梁丽雯 E-mail:liven_******@2015年第3期大数据时代征信业发展探讨■佛山农村商业银行刘劲强一、我国征信体系现状首先,我国征信体系呈现片状分布,缺乏整体性。我国的征信体系主要包括3个方面:一是银行的征信体系;二是专业征信机构的征信体系;三是企业的征信体系。这些征信体系都散落在各个区域,缺乏有效的整合。究其原因,主要有两点:第一,银行不愿意公开自己的征信体系,银行的征信体系是多年以来累计起来的,它并不愿意把征信体系公开化;第二,没有专业的机构把这些散落的征信体系进行整合,每个征信体系都有其重要价值,但是如果有专业的机构可以把这些数据整合,其重要性将远远超过各自分散状态。其次,专业征信机构的商业模式不清晰。我国存在专业的征信机构,但是很少有企业把征信业务作为主要经营业务,自然其也不会成为企业的主要盈利模式。但是在未来,随着互联网金融的日益繁盛,相关企业会把盈利视角转向这个方面。二、大数据助力征信业发展(一)优化征信市场格局。随着征信机构市场化运营机制的确立,将会有更多具有信息资源优势的企业借助互联网、大数据等信息技术,从征信业薄弱环节切入,通过服务创新或产品创新打破原有的征信市场格局。一是电商企业将组建征信机构。以阿里巴巴为例,其利用淘宝、天猫、支付宝平台上的行为数据和信用情况,建立了涵盖数十万企业的数据库,具备开展网络征信服务的基础和实力。二是金融机构建立征信机构。例如平安集团拟整合网贷信息、银行信贷信息、车辆违章信息等,建立金融数据挖掘中介机构。三是新型征信机构应运而生。一些大数据公司依靠技术手段,以电子商务、社交网络为平台,采集信息,提供信用信息服务,其可能成为新型的征信机构。(二)推动征信业的转型升级。大数据给征信业带来转型升级的历史机遇,未来的征信业将以智能数据分析系统为平台,利用大数据挖掘技术,支持征信业发展创新。大数据支持征信业升级和转型主要体现在两个方面。一是大数据促成征信业建立全新的风险控制体制,向有效监管转型。大数据技术对客户信用信息进行深度挖掘,实时监控,防范潜在的信用风险。二是大数据支持征信机构向精细化管理转变。大数据的核心优势在于信息挖掘,精细化管理的首要条件是充分信息化,包括业务信息化和管理信息化。(三)促进征信业差异化竞争。征信机构通过采用不同的数据来源,借助不同的数据处理方式,针对不同的客户,开发出不同的产品,满足不同层次客户的市场需求,实现差异化竞争。(四)拓展征信数据来源。大数据使征信数据来源呈现多元化、多层化和非结构化的特点,更加全面和真实地反映信息主体的信用情况。征信机构从原来在政府部门、金融机构等实体机构中采集信息,转向从互联网等虚拟世界中获取信息。在数据采集的广度和深度上,征信数据量将激增,采集包括证券数据、保险数据、商业信用数据、消费交易数据和公共事业缴费数据等,全面地覆盖与信息主体相关的各项因素。三、大数据时代征信业面临的挑战(一)现有征信业务规则与大数据时代不匹配。我国有关征信业的法律法规的规制对象主要是传统金融领域,《征信业管理条例》及其配套制度初步构建了我国征信业的法律法规框架,但是《征信业管理条例》是否满足大数据时代征信业务的规则要求,尚未得到市场的验证。目前,缺少对大数据时代征信活动的规范,如有关大数据采集、整理、保存、加工和