个人贷款业务风险与防范.ppt

个人贷款业务的风险与防范一、个人贷款概述和特点(1)个人贷款概念个人贷款是指银行向符合条件的个人发放满足其各种资金需求的贷款。个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分,它与公司贷款业务等其他贷款业务品种最主要的区别在于其贷款对象是符合贷款条件自然人,而非法人或其他社会组织。(2)个人贷款的特征从客户导向品种丰富,用途广贷款途径多,时间短还款方式灵活从银行角度贷款笔数多,单笔金额小市场竞争激烈客户需求变化和产品创新速度快对IT系统依赖程度高(3)个人贷款种类按贷款用途划分:个人消费类贷款:个人住房贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款个人经营类贷款:个人助业贷款、个人商用房贷款、旺铺贷个人综合类贷款:综合授信贷款、个人质押贷款(3)个人贷款种类按贷款担保方式划分:个人抵押贷款个人质押贷款个人保证贷款个人信用贷款个人综合授信贷款二、当前个人信贷业务存在的主要风险信用风险征信风险法律风险支付风险自身风险二、当前个人信贷业务存在的主要风险借款人的信用风险:信用风险是由借款人到期拖欠还款和赖账行为而带来的风险。表现为个人贷款的风险相对较高。个人信贷业务是一个面向个人客户的营销的信贷业务,对个人的征信系统有着非常强的依赖性,征信风险是由于银行无法取得借款人客观、全面、真实信用,而导致的贷款损失。法律风险是指因现行法律法规不健全,无法保障银行债权而出现的贷款风险。支付风险是由于借款人经营及收入的不确定性,发生变化而失去足够的支付能力,导致不能按时还款付息,使银行贷款出现风险。信用风险::::二、,因制度不健全、管理不规范、人员素质差等原因造成的风险。主要表现在:金融机构信贷人员跟不上业务发展的速度的需要,难以做到对每笔个人贷款进行连续、全面、有效的跟踪监控管理。加之业务素质低,跟不上个人信贷业务发展的需要。是银行信贷管理人员有章不循,执章不严,内部管理混乱,监测、检查、管理和清收贷款不力,不能及时发现风险隐患和存在的问题,导致贷款风险的产生。是指导思想出现偏差:在各家银行抢市场,增份额、加大对个人贷款营销力度的大气候的形势下,不少客户经理出现了重市场营销,轻贷款风险管理现象,片面追求个人贷款数量的高速增长,忽视了对个人贷款质量的监管。房地产关联产业:包工头、工程建筑商、建材供应商地方政府投资平台关联项目:工程承包商二高一剩行业涉案、诉控、纠纷借款人实际控制企业,多头融资贷款异地投资、置业抽逃、转移资产借款人涉及民间借贷高负债、净资产客户较低客户资金还款来源长期来源于小贷公司第三方资产抵押三、当前个人贷款易发的风险点有那些:三、当前个人贷款易发的风险点有哪些:,,,、、跑路、死亡