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印尼小额信贷模式及借鉴
醒崔德强谢欣
印尼人民银行小额信贷(B R I ) 模式独特的内部创新设计机制, 即利用本土化的社会
和金融资源使成本最小化、高利差的存贷款服务产品保证收益最大化, 同时辅以公司治理
的激励机制则是其能够取得成功的关键所在。
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g ]2 0 世纪 8 0 年代, 随着粮食产量的增加, B M A S 项目完成了
B R I
印度尼西亚人民银行( ) 是世界上为农村提供金融服务其历史使命, 加上当时国际石油价格的回落导致政府财政收入减
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的最大的国有商业性金融机构。其小额信贷体系向印尼数百万农少, 政府因此取消了对 B R I J 额信贷项目的补贴, B R I 陷入发展困
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村居民提供了大量且可持续性的金融服务, 同时在商业运作上也境。 1 9 年, B R I 决定转换经营机制, 对整个村级机构体系进行重
一
获得了巨大成功, 是继格莱珉银行之后的又小额信贷运作模式组, 将乡村信贷部从 B M A S 计划的导管转变为提供完全金融服务
的典范。的农村银行。被认为没有潜力的乡村信贷部(3 6 2 4 家中的 1 1 3 5 家)则
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印尼与中国同为发展中国家, 国情有诸多相似之处, 不论地先设计成村服务站( ) , 每星期开门营业 1 6 天, 营业天数取决
口
理还是人数量上都可以称之为大国, 且民族众多, 农业是其支于客户的多少和交易量的大小。现在, 很多服务站已发展成为完
柱产业, 国内中小企业数量居多, 居民储蓄率较高。与商业银行全的村银行。村银行重组为独立的盈利单位, 独立核算, 自主经
只追求利润的经营目标不同, 小额信贷要同时实现减贫与盈利的营。
B I 一
双重目标, 而 R 模式出色地解决了财务可持续问题。研究印尼印尼政府对些重大政策进行了调整, 要求村银行的资金
人民银行小额信贷模式的运作机制, 对我国农村金融市场的发展必须来源于储蓄, 因此村银行的存贷款利差必须能够覆盖成本。
B
和完善具有十分重要的借鉴意义。 R I 村银行为此推出了两个比较适应本地市场的存贷款服务产品。
一
1 9 8 4 年 2 月, 引入般农村信贷(K U P E D E S ) , 没有政府的贷款补
,
B R i d 额信贷模式贴, 由村银行自己确定贷款对象, 但是贷款者必须具有覆盖贷款
B R I 立 1 8 9 5 , 1 9 6 9 正
最初成于年直到年才式开展小额信贷业价值的抵押物, 如地契、房屋所有权、摩托车和其他财产。 1 9 8 6
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务, 向农村提供金融服务。年, 在绿色革命的推动下, 苏年 4 月, 引入为村银行专门设计的储蓄产品 S I M P E D E S , 即农村
哈托政府为增加大米产量鼓励水稻生产者使用化肥等现代生产投储蓄, 为当地居民提供流动性强、方便和安全的存款服务。同时
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一
, 建立 B M A S 。
入品了项目即加强大米生产项目由农业部的银行自