人大金融学课件《金融学》2信用.ppt

*《金融学》课程——信用商学院,孟庆军*信用第一节信用的概念和特征★信用——从一般意义上讲,是指人与人之间的一种信任关系,是一种诚实、信任的社会关系。它主要包括:一是指“信任使用”;二是指“遵守诺言,实践成约,从而取得别人信任。”★孔子讲过:“民无信不立。”人与人的交流必须讲信用,只有相互信任,言而有信,言必行,行必果,这样才能真正密切人际关系,而这就要依赖交流信息的真实性、可靠性与及时性。*信用第一节信用的概念和特征★信用:从经济意义上讲,它是一种借贷行为,是商品或货币持有者,把商品或货币暂时转让出去,按照约定的时间,以偿还(本金)和支付利息为条件的价值单方面的让渡。*信用第一节信用的概念和特征★信用的基本特征是偿还性、流动性、增值性和融通性,价值运动的特殊性是暂时的让渡,不发生所有权变化。这里债务人和债权人的关系,就是一种信用关系。信用是在社会上对与其经济能力相应的经济评价。收支盈余与赤字、经济利益的存在,是信用存在的前提;商品经济是信用存在的客观经济基础。*信用分析:在实际生活中,人们往往把“债务”与“信用”混为一谈,但二者在理论上是有区别的。严格地说,它们是同一行为的两个方面。在每一次借贷行为中,债务是指借款人将来还款的义务;而信用(如银行向企业融资),则是贷款人将来收款的权利,又称债权。在任何时候,整个社会的信用总额与债务总额必定是相等的。因此,我们可把债权债务关系说成是“信用关系”。*第一节信用的概念和特征市场上广告铺天盖地,但其中的相当一部分是虚假的广告,它向公众传递的不是真实的信息。那些不讲信用的信息制造者,必将自食其恶果。★所谓“信用经济”,简单地说,是指以信用为基础的经济运行方式。许多发达国家的经验证明,当一个国家的信用交易成为交易方式的主流时,也就是真正进入了信用经济时,其市场容量及其交易的速度将成倍地增长,这就必然促进经济的发展。信用经济建立在社会的经济信用基础之上,而这种经济信用主要可以分为商业信用和个人信用两类。*第一节信用的概念和特征★古老的高利贷信用:它利息率特别高,既破坏自然经济,又促进了货币资本的积累。*在资本主义社会以前,信用是以高利贷形式存在的。基本形态:一种是实物形态;另一种是货币形态。    高利贷信用具有以下特点:第一,高利贷信用的剥削率特别高。一般情况下,高利贷年利率在30%~40%,有的甚至可高达100%或200%。在高利率下,不仅小生产者的全部剩余劳动为高利贷者所侵吞,而且小生产者的劳动资料(如土地、牲畜、房屋等)和生活资料也经常被高利贷者剥夺,甚至占有债务人本身。*第二,高利贷信用主要用于非生产性用途。奴隶主和地主借高利贷,是为了补充剥削收入之不足,用来满足奢侈的生活;小生产者借高利贷则主要是为了应付意外事件,如天灾人祸等,以维持生产和生活。高利贷信用的发展,一方面,使高利贷者积蓄起大量的货币资财,有可能将其转化为产业资本;另一方面,高利贷又使农民和手工业者大量破产,变成无产阶级,这促进了雇佣劳动者队伍的形成。    必须指出的是,高利贷对资本主义发展的促进作用,只有在资本主义生产的其他条件已经成熟时才具备,而在资本主义以前的漫长岁月中是不具备的。*信用第一节信用的概念和特征★资本主义信用:是以产业资本循环为基础的借贷资本,它是货币资本家为了取得利息而暂时贷给职能资本家的货币资本。资本作为能够带来剩余价值的价值,要经过购买、生产和销售三个阶段,在社会再生产中表现为货币资本、生产资本和商品资本。信贷资金的运动是以产业资金运动(G→W→Gˊ)为基础而运动的。★资本主义信用促进了资本的积聚与集中,促进了资本的再分配和利润率的平均化;G→G→W…P…Wˊ→Gˊ→Gˊ借贷资本产业资金运动借贷资本