容差容时-信用卡.doc

容差容时背景因为ATM自助还款不接受零钞等诸多原因,业内频见“1元欠款生出天价罚息”等报道。去年11月,某用户透支11万元,经过陆续还款后仍生成44万元的利息和滞纳金,经过央视报道后,更在业内引起轩然大波,信用卡计息所采用的全额计息标准,最终招致众怒。针对这一现象,相关部门曾经表示,计息规则是信用卡业务合同的核心条款,商业银行事先所设置出的明文约定并无争议,经持卡人签字确认才能生效。如果不满足银行所提供的“有条件的信用卡欠款优惠政策”,就要对全部消费金额进行计息。2013年2月,中国银监会书面回复致信呼吁废除“全额罚息”的山东律师王新亮,称“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解。王新亮称对此回复感到失望。与此同时,中国银行业协会公布了修订后的《中国银行卡行业自律公约》(简称《公约》),明确会员单位应提供“容差容时”服务。银行“全额罚息”这样的霸王条款或将有所改变容差容时此次最新修订后公布的《公约》,其最核心的内容就是提出了“容差容时”,即成员单位(发卡行)在符合监管政策要求前提下,建立信用卡还款容差容时机制。所谓“容差服务”,指信用卡未清偿部分小于或等于10元时视同全额还款,未清偿部分自动转入下期账单;“容时服务”则指为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天,持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。不过,中国银行、光大银行(,-,-%)、华夏银行(,-,-%)、民生银行(,-,-%)、建设银行(,-,-%)等部分银行信用卡持有人都已可通过电话申请免费延缓还款日,最多为3天。中信银行(,-,-%)、兴业银行(,-,-%)等则可免费延缓还款日1天。中国银行客服人员表示:“持卡人凭身份证号、信用卡卡号及密码便可申请免费延缓还款时间。”虽然现在仍处于新规执行前的筹备期,但记者通过走访发现,多家银行已经提供上限10元的容差服务,部分银行额度更高。除了交通银行、光大银行、中信银行外,中行、农行、工行、建行、招行、民生银行均提供了容差还款服务,多数银行容差额度与新规一致,均为10元。农业银行甚至规定,“客户本期还款金额至少为账单金额的90%,且普卡未还金额小于100元,金卡、白金卡未还金额小于200元”的较高限额。除此之外,中国银行规定其信用卡容差额度为持卡人消费金额的1%,且不设上限。若以1万元的透支额度计算,持卡人最高也可获得100元的容差额度。在容时延期还款方面,中行、招行、光大银行等均提供了最长3天的延期服务,农行、建行、交行、民生银行的容时期限为2天;中信银行期限最短,只有1天。中信银行方面还特别提醒持卡人:“虽然我们会自动延期一天