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我国农村小额信贷影响因素分析——以窑湾扶贫基金会为例窑湾扶贫基金会是一小额信贷组织,只是取名为“扶贫基金会”,为了不引起误解,以下说到该小额信贷组织时都是用“窑湾扶贫基金会”全称或者直接称小额信贷组织。社会学专业学生夏卫武指导教师李义波内容摘要:小额信贷作为一种金融创新产品,在解决农民脱贫致富方面起着重要作用,受到了社会各界的广泛关注,农村金融改革中,小额信贷成为发展农村多层次金融体系的重要一环。本文结合前人的研究成果,以对窑湾扶贫基金会的持续调查与访谈为基础,阐述了小额信贷发展的有利因素、发展的制约因素,也初步探讨了目前相关文献忽略的关于小额信贷发展的不确定性因素,即其定位问题等。这些研究从微观方面揭示了小额信贷的现状和发展,具有一定的创新意义,是对农村小额信贷扶贫研究的补充。关键词:小额信贷;福利型小额信贷;制度型小额信贷AnalysisontheFactorsofOurCountrysideMicrofinance——TakingYaowanFoundasanexampleStudentmajoringinSociologyXiaWeiwuTutorLiyiboAbstract:Asonekindoffinancialinnovationproducts,Microfinanceplaysavitalroleinanti-poverty,-levelfinancesystem..Onthebasisofcontinualinvestigationandinterview,thepaperbrieflydescribesitsadvantage,--:Microfinance;WelfareMicrofinance;InstitutionalMicrofinance建设社会主义新农村可以说是当今最热的话题之一,建设好新农村自然离不开巨额资金的支持,这些资金除了国家财政投入外,更多的可能还是要来自农村金融。当今的中国仍然是一个典型的城乡二元结构社会,农民人口仍然占中国总人口的绝对比重,小农经济仍然是目前中国农村经济的主要形式,只要农民处于高度分散这样一种状况之下,就很难和商业银行对接。农村金融对“三农”的支持乏力,已成为农村经济发展的“瓶颈”,成为新农村建设的重要掣肘因素。建设新农村必须振兴农村金融,改变农村金融边缘化的现状,优化农村金融生态环境。而无论是2006年的“一号文件”还是两会都给予农村金融很高的关注,这对于急需资金注入而金融体系又非常僵硬的农村,无疑将产生重要的影响。而其中小额信贷正是一个非常有益的尝试。本文结合前人的研究成果,通过对一NGO小额信贷的详细调查,阐述了小额信贷发展的影响因素,并尝试给出思考与建议。一、关于小额信贷理论梳理目前国内对小额信贷的研究主要从小额信贷的概念、类型、经济社会效益、小额信贷存在的问题和缺陷等方面展开的。(一)小额信贷的概念杜晓山和孙若梅认为,小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义:第一,为大量低收入(包括贫困人口)提供金融服务,即小额信贷项目一定规模地展开和服务于目标群体层的含义;第二,保证小额信贷机构自身的生存与发展,即小额信贷机构的持续性的含义。这两个既相互联系又相互矛盾的方面,构成了小额信贷的完整要素,两者缺一都不能称为完善或规范的小额信贷。从本质上说,小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机地结合成一体。[1]林志斌和王海民认为,小额信贷有别于一般的商业性信贷,它是以信贷作为手段来实现扶贫的目的。这就决定了其原则安排不仅注重放款、收款本身,而更强调对贷款资金使用的技术支持。[2]同时一般认为小额信贷的贷款金额不超过5000元。(二)小额信贷的分类杜晓山认为,当前中国小额信贷项目,根据项目的宗旨和目标、资金来源和组织机构可分为三大类型:第一类,民间或半官半民组织形式为运作机构的小额信贷试验项目;第二类,政府机构和金融机构(农业银行)为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目;第三类,以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源,在地方政府的配合下,开展对农户小额信用贷款和联保贷款。[3]黄心田和易法海认为,从小额信贷的目标差异上看,主要可以分为福利型和制