农村小额信贷相关问题探讨稿.doc

薈莆【内容摘要】:2006年度诺贝尔***获得者尤努斯博士的乡村银行小额信贷模式,对我国发展“三农”经济具有指导意义,应构建适合中国国情的农村小额信贷模式。一是由政府开办;二是以国际捐赠等方式形成的民间小额信贷;三是由农信社等正规金融机构提供小额信贷;建立完善小额贷款组织应明确解决的问题,准许县级以下城区支行、农村合作社办理小额信贷业务。目前几种具有可操作性的小额信贷管理模范,公司、农户模式;农户联保模式;加强信用乡镇建设,通过评定信用乡、信用村、信用户,采取发放信用贷款证模式;由政策提供资金担保,指定金融机构发放小额贷款模式。薃肁【关键词】:诺贝尔***;农村小额信贷;农村信用社;罿肈蚆肁莀蒆莅膁螁芈膄芁袈农村小额信贷相关问题探讨蚆羃姓名:赵敏学号:0莁艿自20世纪60年代,一些发展中国家政府和国际组织开始尝试为穷人提供信贷服务,从上世纪70年代开始,这些信贷项目不断取得令人鼓舞的成绩,出现了一批较好的机构和项目,它们覆盖了大量贫困客户,且逐步实现了机构的制度化和可持续性。获得2006年诺贝尔***的孟加拉国乡村银行创始人穆罕默德·尤努斯,在支持贫民脱贫致富方面取得了巨大成就。莇一、我国小额信贷现状小额贷款,在我国主要是针对中低收入者提供的总额在5000元以下的贷款。羆目前有三种模式:一是由政府开办,比如扶贫基金开展的小额信贷;二是以国际捐赠等方式形成的民间小额信贷组织;三是由农信社等正规金融机构提供的小额信贷。从2005年开始,央行在山西等5省区开展了小额信贷公司试点,由私人出资,用自有资金发放贷款,但不能吸收存款。中国欠发达农村地区金融机构、金融市场和金融基础设施的建设相对滞后,金融服务能力有弱化趋势:存款不断转移到大城市,农民缺乏融资渠道。蒁二、当前我国农村的几种小额信贷业务。虿(一)农信社发放的小额农户贷款。如近几年,河南省某市辖区农信社发放小额贷款占全部贷款总额的33%左右,其占比有逐年增长趋势。农信社发放的农户小额贷款是按照“一次核定、随用随贷、余额控制、用转使用”的管理办法,贷款额度在万元以下,利率大体在9%左右,贷款对象为评定的信用户,贷款的性质为商业性质,贷款期限较灵活,一般在一年左右。这从一定程度上方便了农户贷款,降低了信贷条件,提高了融资效率。袅(二)农业银行发放的扶贫贴息贷款和一般扶贫贷款。农业银行发放的扶贫贷款,具有政策性扶贫功能。贷款发放以项目为主,一般先确定地区、项目,最终确定贷款户。扶贫贴息贷款和一般扶贫贷款金额一般在2万元以内,利率相对较低,期限在1-3年之间。此类贷款融资额占农村地区小额贷款的8%以内。扶贫贴息贷款存在的主要问题有:。,如果审核不严,容易被挪用,往往难以起到扶贫作用。,借款人选择余地小,如果项目选择不当,贷款风险较大。螄(三)“GB”扶贫模式。即孟加拉乡村银行小额信贷扶贫模式,主要是以小额信贷方式扶持贫困地区妇女从事各种小型经济活动,实现脱贫致富。上世纪90年代以来,河南省有部分贫困县被中国社会科学院确定为全国小额信贷试验基地,并相应成立扶贫经济合作社。主要通过接受国外扶贫信贷机构投资和接受国外捐赠两种途径募捐信贷资金。河南省小额信贷试验基地县近年来接受的有孟加拉银行、台湾富商、美国乡村银行基金会、澳大利亚开发署的捐赠款、慈善款等。其中孟加拉乡村银行的投资需5年后逐步归还贷款本息。扶贫经济合作社作为民间社团法人在民政局注册,在银行开设独立账户、自主经营、自负盈亏。在业务上接受中国社会科学院贫困问题研究中心指导。具体组织管理小额信贷。其贷款对象是家庭收入较低的妇女,贷款具有扶贫性质。贷款额度一般在3000元以内,期限1年以内,采取整贷零还的方式。贷款实际利率在12%左右,管理较为严格,贷款回收率高,损失率极低。存在的不足是贷款管理机构和人员非专业化,贷款额度小,期限短,覆盖面窄,资金总量少,单位资金管理费用高。因而造成实际贷款利率高,降低了其扶持发展和扶贫作用。薁三、建立完善小额贷款组织应明确解决的问题肀(一)功能定位问题。即小额信贷组织是商业化市场组织机构或政策性组织机构。以盈利为目的,主要解决农村融资功能而建立的组织,还是以政策性功能为主,不以盈利为目的,在解决农村融资问题的同时又体现扶助发展、扶助贫困功能,或者是兼具两种功能。只有明确功能定位问题,才能确定小额信贷组织创立管理的主体、资金来源、信贷产品设计、风险监管等一系列问题。从实际情况看,商业化性质的小额信贷组织,必然把风险和收益作为经营管理的核心,信贷资金会投向经济实力相对较好的借款人,借富不借贫,这是市场规律所决定的,不能期望其扶贫济困,承担国家政策性职能。而组建不以盈利为目的政策性小额信贷组织,其管理必然要以国家某一部门为依托,主要以国家投入资金为主。从以往国家扶贫性质