看理财合同的3个关键点.doc

看理财合同的3个关键点来源:代办收入证明“本人已研读本协议书、对应其次的产品说明书和风险揭示,充分了解并清楚知晓本理财产品的风险,愿意承担相关风险。”当客户签订理财合同时,都要把以上的话语自己抄录一遍,以表示对产品完全了解。事实上,对购买银行理财产品的投资者来说,在看到收益的同时,确实应该看到其中所蕴含的风险。从来就没有无风险的高利润。对银行理财而言,也是这个道理。那么购买产品之前,仔细阅读合同,是必不可少的。投资者可能因为看不懂合同,或者嫌合同太复杂,而懒得去研究其中的条款。不过,在理财专家看来,这并不可取。花几千元买一个家用电器,消费者还要货比三家细心选择,那么对于一般门槛为5万元的理财产品,投资者更需要做到投资心中有数。合同中每一项条款都很重要,投资者尤其要精研其中三大关键:收益类型、预期收益、提前赎回或终止的条款。是否保本要弄清目前,市场上的理财产品有保本与不保本两种。按收益类型分类,理财产品又分为保证收益类和非保证收益类两种类型。对稳健的投资者来说,要关心的是本金是否能够保证取回。保本型理财产品,指的是本金不会受到损失,但是收益会有所变动。非保本型理财产品,顾名思义,本金也可能会受到损失。一般来说,保本类理财产品的投资风险相对较小。银行能够保证在到期日向投资者支付不低于100%本金的款项。但是,也要看情况,如果因为投资者自身原因(例如提前全额赎回)导致产品提前终止或特定事件(合同中所规定的)而致使理财产品须被提前赎回时,则本金保证条款或不适用。此外,保本浮动收益类理财产品,还有零收益的风险。保本浮动收益类理财产品又称为“结构性存款”,它是由普通存款和衍生产品组合而成的,它的风险主要来自于衍生产品这一部分,收益是与汇率、利率、债券、一篮子股票、基金、指数等金融市场参数挂钩的。保本浮动收益类理财产品的收益计算方式可分为区间累积型、挂钩型和触发型三类。拿区间累积型来说,它是指银行会先确定最高、最低的年收益率并设置利率参考区间,根据标的物在参考区间内运行的情况确定收益率。因此,即使产品设计者对某一挂钩市场走势判断正确,但假设参考区间设计的幅度过于狭窄,会直接影响实际投资成果。对于非保本浮动收益类理财产品而言,是指商业银行根据约定条件和实际投资情况向客户支付收益,并且不保证本金安全,投资者自行承担投资风险。目前,常见的有打新股、类基金、结构性理财产品等。该类产品既不承诺保本,也不承诺保证收益,投资者要对其中的风险有比较好的认识,才能确定是否购买该类理财产品。预期收益看明白在承担相应风险的情况下,投资者也需要对收益情况有一个明确的知晓。因很多理财产品预期收益较高,很多投资者便有了购买该产品的欲望。其实,投资者需要知道达到这个预期收益率的可能性是多少。打个比方,如果投资者投资股市,其最高收益率可以达到300%,比如他选到了一只年涨3倍的股票,但是在上千只股票当中选中那一只股票的概率太低。同样会有亏损90%的可能,那么这就是高风险高收益的投资。因此,投资者要明白最高收益只是一种预期的可能性,不代表银行对实际收益的保证。另外,理财产品一般所标的收益率是年化收益。以中信理财之新年计划1号(351天)为例,该产品到期时,扣除银行理财销售费、托管费等费用后,每万元的净收益为2072元,即该产品(费后)%.此时,银行方面公布的该产品收益率(年化