运营商加入征信域,构建个人信用模型.doc

运营商加入征信领域,构建个人信用模型信用是每个时代都倡导的品质,随着资本市场的蓬勃发展,信用已经成为市场经济中非常重要的资源。尤其在“互联网+”时代,人们的生活日益处于网络环境,客户欠费和坏账等行为的频繁出现导致个人信用风险分析和评估极为重要。个人信用评分起源于银行和保险行业,根据个人在银行或保险公司的信用资料构建信用模型,授信者根据客户的信用等级考虑是否授信和授信的额度。西方国家工业发达,信用征信行业在19世纪开始萌芽,随着科技和资本市场的发展,个人信用评价得到充分发展。在欧美等西方国家,个人信用评分不仅仅运用在金融机构放贷方面,且已经渗透到人们的平常生活当中,比如房屋租赁、公司招聘等,在个人信用评分的方法和应用方面已经非常成熟了,构建个人信用评分的方法主要是利用数据挖掘相关技术。国内信用评分常出现在银行和保险行业,但随着互联网应用渗透到人们生活的方方面面,比如购物、理财,各行业都开始重视个人信用问题。2015年,央行宣布开放个人征信市场,各大企业开始涉猎该领域,目前出现了芝麻信用和腾讯征信等个人征信机构,国内个人信用评分出现“百花齐放”的景象。互联网公司主要依据用户在各个公司相应的产品使用中产生的个人行为数据构建个人信用等级,然而由于这些行为数据不够全面和互联网电商等对用户身份要求不严等原因制约了个人信用评分的发展。目前,随着科技的进步和数据挖掘技术的成熟,个人信用评分市场的发展需要依靠更全面的数据来构建更精准、更全面的信用等级才能符合市场经济发展的需求。“互联网+”时代,移动互联网已经得到充分发展,电信运营商作为宽带和移动互联网的流量提供者,拥有通信行为数据、用户位置数据及全网移动互联网数据,以及公共事业单位拥有的日常支付消费数据,可以尝试进入个人信用评分这个领域,而且未来有可能在这块领域占有相应的位置。・运营商展开征信业务的优势电信运营商开展个人信用评分的主要优势是数据存储,电信运营商的数据拥有全面性、及时性、形式多样性和可信度高等优势。电信运营商可以充分利用这些数据,将相应的数据提供给征信数据使用方,同时电信运营商也可以构建内部的个人信用评分服务于电信运营商的传统业务。 1、全面性:电信运营商拥有用户的身份属性、消费属性数据、位置属性数据及手机上网数据,涉及了用户的外在属性、内在属性、行为和用户特征四大方面,涵盖了用户生活的方方面面。 2、及时性:电信运营商可以说是最早的互联网公司,它在系统构建方面非常完善。目前电信运营商一天数据存储量达到了1EB,而且电信运营商存储的数据周期都在一年以上。随着大数据时代的到来,电信运营商已经构建相应的大数据平台,可以实现批量的分析计算,甚至是实时交互的查询分析。 3、形式多样性:随着科技的发展,产生的数据不仅仅只限于量化数据,视频、图片和语音等都是数据。电信运营商可以存储用户手机在网上产生的图片、视频等数据。 4、可信度高:电信运营商所拥有的数据是电信用户真实产生的数据,然而电商网站的数据含有虚假性,如很多电商会雇人进行刷单和评价。而电信运营商已经完成用户的实名制,可以确保数据与用户身份的一一匹配。・如何构建用户信用评分用户信用评分构建包括以下流程:维度指标选取、模型构建、信用等级划分和信用评分应用。 1、维度指标的选取人们生活的各方面都需要信用,因此在选取维度指标的时候需要覆盖全面。主要涉及五个维度:身