第三章 信用、利息与利息率.ppt

货币银行学
第三章信用、利息与利息率
第一节信用
一、信用与信用的产生
Credo 和 Credit 的含义。
在社会学中,信用被用来作为评价人的一个道德标准。
在经济学中,信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。这种借贷活动可以采取商品形式,也可以采取货币形式。信用是一种价值运动形式。
信用是商品货币经济发展到一定阶段的产物。当商品交换出现延期支付、货币执行支付手段职能时,信用就产生了。
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二、信用的形式
(一)高利贷信用
高利贷信用产生于原始社会末期,在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展。它适应小生产者广泛存在的经济社会需要。高利贷信用的作用:
1、高利贷信用是促使自然经济解体和商品经济发展的因素之一。
2、高利贷信用的高利盘剥破坏和阻碍了生产力的发展。
3、高利贷信用既是新的生产方式产生的催化因素之一,又是新的生产方式的破坏因素之一.
资本主义经济需要新的信用形式为其服务。
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(二)商业信用
商业信用是厂商在进行商品销售时,以延期付款即赊销形式所提供的信用,它是现代信用制度的基础。
商业信用的主体主要是厂商;商业信用的客体是商品资本;商业信用和产业资本的动态一致。
商业信用有较大的局限:商业信用的规模受到厂商资本数量的限制;商业信用还受到商品流转方向的限制。
因此商业信用不能完全适应现代经济发展的需要。
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(三)银行信用
银行信用是由银行、货币资本所有者和其他专门的信用机构以贷款的形式提供的信用。
银行信用的主体与商业信用不同,银行信用的债务人是厂商、政府、家庭和其他机构,而债权人是银行和货币资本所有者及其他专门的信用机构;银行信用的客体是货币资本;银行信用与产业资本的动态不完全一致;在商业周期的各个阶段,对银行信用与商业信用的需求不同。
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由于银行信用克服了商业信用的局限性,可以在更大程度上满足经济发展的需要,所以银行信用成为现代信用的主要形式。
尽管银行信用是现代信用的主要形式,但商业信用依然是现代信用制度的基础。
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(四)国家信用
国家信用是以国家和地方政府为债务人的一种信信用形式。国家信用的产生与国家财政直接相关,国家信用包括国内信用和国外信用两种,国家信用所筹集的资金主要用于政府各项支出。
利用国家信用要防止三个问题发生:防止造成收入再分配的不公平;防止出现赤字货币化;防止国债收入使用不当,造成财政更加困难陷入循环发债的不利局面。
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(五)消费信用
消费信用是对消费者个人提供的信用。主要有两种方式:
一是赊销
二是消费贷款。
消费信用是一种刺激消费需求的方式,也是一种促进生产发展的手段。
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(六)国际信用
国际信用是国际间的借贷行为,它本质上是资本输出的一种方式。
1、国际商业信用是由出口商用商品形式提供的信用有来料加工和补偿贸易等方式。
2、国际银行信用是进出口双方银行提供的信用,分出口信贷和进口信贷。
(1)出口信贷是出口方银行提供贷款,解决卖方资金周转需要。可分买方信贷和卖方信贷。
卖方信贷—是出口方银行向出口商提供贷款。
买方信贷—是出口方银行直接向进口商或进口方银行提供贷款。
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(2)进口信贷通常指进口方银行提供贷款,解决买方资金需要,支持本国进口商购买所需要的商品和技术。
3、政府间信用
政府间信用是指由财政部出面借款的行为,其特点是金额不大、利率较低、期限较长,通常用于非生产性支出。
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三、信用工具
(一)概述
信用工具的演变:口头信用—挂帐信用—书面信用票据:是具有一定格式并准确记载借贷双方的权利和义务,明确偿还日期和偿还额,经过一定的法定程序,能有效约束双方行为的书面信用凭证。票据经过背书后可以转让。常见的流通票据有汇票、本票、支票。
其他可转让流通的信用工具:股票、债券等.