个人住房贷款业务风险和防范.pdf

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期:亡塑羔兰羔篮导师签名:生塑耄一日墨埴扭东南大学学位论文独创性声明东南大学学位论文使用授权声明研究生签名:/日期:本人声明所呈交的学位论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的人已经发表或撰写过的研究成果,也不包含为获得东南大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。东南大学、中国科学技术信息研究所、国家图书馆有权保留本人所送交学位论文的复印件和电子文档,可以采用影印、缩印或其他复制手段保存论文。本人电子文档的内容和纸质论文的内客相~致。除在保密期内的保密论文外,允许论文被查阅和借阅,可以公布ǹ论文的全部或部分内容。论文的公布ǹ授权东南大学研究生院办理。研究成果。尽我所知,除了文中特别加以标注和致谢的地方外,论文中不包含其他
近年来,国内各商业银行个人住房信贷业务呈现持续、稳健发展态势,个人住房贷在银行业看来,个人住房贷款的安全性要远远高于普通公司贷款。根掘中国建设银与此同时我们也应看到,在现有经济环境和市场条件下,随着个人住房贷款业务的迅猛扩张,其风险的隐患也越来越大。同传统成熟的公司信贷业务相比,个人住房贷款度,这是保证个人住房贷款业务健康、稳步发展的有效途径。款业务已成为商业银行有效调整信贷结构,提高经营效益的新支点。根据中国人民银行的统计,截止到年底,全国个人住房贷款余额已经达到亿元,其增幅也远高于同期房地产开发贷款年均%左右的增幅。到年碌祝鋈俗》看钤谌行业各项商业贷款中所占的比例,已经达到了%。行公布的数据,截止到年底,其个人住房贷款的不良率仅为ァ6甑祝按照信贷资产质量五级分类口径计算,建行的整体不良资产率为.%。中国工商银行在年屡兜母鋈俗》看钜滴竦牟涣悸室仓挥.%。业务具有其独特的风险。因此,对商业银行来说,在积极拓展业务的同时应加大对个人住房贷款业务的管理力度,将风险防范与发展业务有机结合,把风险损失控制在最低限舌日东南大学硕士学位论文前言
—~\.燮堂婴主兰垡垒苎第一章个人住房贷款业务风险及其特征个人住房贷款业务风险定义个人住房贷款业务风险特征塑二童尘△堡生垡塾些堑墨堕丝堑堡社会经济活动充满了各种风险,风险常常包含着某种潜在的损失和危机。尽管人们角度来看的由于不确定因素而造成的损失Ⅲ,是实际收益与预期收益的背离。个人住房因素变量的各种可能值偏离其期望值的可能性和幅度。近几年,我国商业银行对居民个人提供的住房贷款一直呈快速上升趋势,与此同时,率较低是正常现象,但另~方面,这几年随着个人住房贷款业务的倍增发展,其风险也从上表可以看出,个人住房贷款不良余额增长迅速,不良率每年至少增加一倍。从盖或忽略,实际情况可能比统计数据要严重得多。在计算个人住房贷款资产不良率的时候,根据人民银行的规定,一旦个人住房贷款的某一期还款逾期一个月,则该笔贷款就应该被整体认定为不良资产,而很多银行是拿当年借款人欠供的金额作分子来计算的,元,但其对按揭贷款银行的总欠款却高达万元。分子上到底选择蛟#故对风险进行过很多研究,但至今还没有关于风险的准确定义。一般认为,风险是从事后贷款业务风险主要是指商业银行在开展个人住房贷款业务过程中贷放出去的款项,由于借款人到期不能偿还或不愿偿还银行本息而使银行蒙受损失的可能性和幅度,它是风险其风险也成倍扩大。从近期该项业务发展中暴露出的问题来看,其风险特征可以概括为⒎缦招纬傻乃俣燃涌臁8鋈俗》看钜滴穹⒄钩跗冢涣即钣喽罱仙偌安涣不良贷款绝对额的增长速度来看,情况不容乐观。事实上由于各种原因,很多问题被掩这在很大程度上人为地压低了不良资产率,比如某位借款人,可能在本年度中欠供以下几点:在迅速积累渭聿表卜中国银行江苏省分行个人住房贷款不良资产情况统计柿侠丛矗褐泄薪帐》中辛闶垡滴翊不良贷款率总余额蛉不良贷款余额蛟
分散,风险不易监控,一旦形成不良,催收成本很高。另外,由于个人住房贷款增长速度远远大于信贷人员增长速度,一名信贷员可能要监管数以百计的贷款户,风险管理难度相当大。由于各家银行都认为个人住房贷款的风险相对较小,所以大多由没有信贷从业经验的人员办理此项业务,而信贷上原有的精兵强将基本上都充实到公司贷款业务岗款较多是一个重要特点。个人住房贷款的贷款期限一般在暌陨希辔昶冢平、信用法制环境等诸多因素。根据中国银行江苏省分行对其辖内年率醪涣⒖突慷啵缦占喙苣讯却蟆S捎诟鋈俗》看畹亩韵笫歉鋈耍龆ㄆ涿婀恪金额小、,唷⒒Ь喽钚。牍拘糯纬汕苛曳床睢S捎诟鋈俗》看羁突Ц叨位,造成个人住房贷款业务人员业务素质不高,防范风险的能力较差。⒋钇谙蕹ぃ缦沼幸桓霰┞豆獭8鋈俗》看钣牍拘糯啾龋谐て诖潜在的风险很难预测。按照国外个人住房金融发达国家的经验,个人住房贷款的风险高发期一般在贷款发放曛螅夜