美国小企业贷款担制度介绍.doc

美国小企业贷款担保制度介绍一、美国小企业贷款担保制度美国小企业管理局(SBa)是美国国家小企业贷款担保制度的集中体现。该局成立于1953年。属独立的联邦机构,主要职能是给小企业提供资金援助管理和技术支持,提供取得合同的机会及其他服务。以担保方式使银行向中小企业提供贷款是SBa的一项主要任务。SBa的大多数计划是通过与一些私营业主或政府实体合作实施的。1999财政年度,SBa共向小企业提供融资担保130亿美元。该局在全美有170家网络实体,这些实体在融资服务、技术援助、政府投资项目承包(政府采购)和宣传与维护权益等领域为小企业的发展提供全方位的服务,使小企业适应美国经济体制下的竞争。其融资服务!分为贷款计划和投资(风险资本)计划两大部分。在贷款方面,起初由SBa直接向小企业发放贷款。但是由于小企业局在贷款审查、监管等方面的能力有限,致使直接放款的风险难以控制,而且融资额度受政府拨款的限制没有放大机制,为此,小企业局将直接放贷改为担保。目前,全美约有7000多家商业银行与该局建立了贷款担保合作关系,其中65%为商业银行。(一)SBa开展贷款担保业务的财力支撑机制SBa的营运资金由联邦财政负担,每年国会从预算中拨款补贴,补贴的数目取决于补贴率,补贴率由小企业局的收入和支出确定。。SBa经过对多年大量担保项目历史记录进行综合计算得出结果,任何一年中所有担保贷款的15%将在日后发生代偿;其中代偿金额的50%可通过处理反担保措施和向借款人追讨收回,即追偿率为50%。假设SBa年度计划批准担保贷款1oo亿美元,根据经验,这些贷款的15%即15亿美元将在日后发生代偿,其中的50%。这样,任何一年SBa的担保贷款中在日后将发生15亿美元的代偿,通过对大量担保项目的综合测算,在日后将发生代偿的15亿美元按现值计算约合8亿美元。随着时间的推移,,按现值计算约合3亿美元。这样,SBa计划一年做1oo亿美元的贷款担保,代偿支出现值8亿美元,追偿现值3亿美元,担保费收人3亿美元,资金缺口2亿美元,补贴率为2%(资金缺口÷担保贷款金额)。据此,国会应批准在联邦政府预算中安排2亿美元,作为1oo亿美元贷款担保的财力支撑。如果代偿率比平均水平高,追偿比率降低,担保费收入减少,都将导致补贴率提高。若补贴金额仍然不变,小企业局可提供的贷款担保总额度将减少。如上例,补贴率若变动为3%,支撑100亿美元的贷款担保,至少需要3亿美元的补贴。如果国会在预算中仍然只安排2亿美元的补贴,则只能支撑小企业局66亿美元的贷款担保。这就表明,国会可以根据补贴率确定补贴金额,从而间接地决定年度的贷款担保发生金额,从宏观上控制贷款担保的总额度。(二)。贷款担保的对象为符合小企业划分标准的企业。小企业的标准由SBa规模标准办公室根据“标准行业分类码”确定。该分类码系统基于企业雇员的人数或企业的销售额对行业和行业内各经营类别做了相应的代码归类。。SBa规定的担保贷款用途广泛,主要包括:(1)创业的基本开支;(2)购置机械设备;(3)购买土地;(4)建造或改建营业场所;(5)改善所租借的营业场所;(6)购买存货;(7)支付给供货商;(8)对公司债务进行重新融资;(9)为承包业务所付的雇员工资;(10)支付季节性活动所增加的开支。。贷款担保的种类不同,贷款担保的金额也不相同。SBa对单个企业的单笔担保贷款最高金额为100万美元。。贷款用于购置不动产,最长为25年;添置机器设备,最长为10年;流动资金贷款,通常为7年。。SBa对全部的贷款实行比例担保,对单笔在10万美元以下的贷款,担保其本金的80%;单笔在10万美元以上的贷款,担保其本金的75%。同时,要求贷款人不得对SBa没有担保的那部分贷款设置其他的担保。回收的贷款在SBa和贷款人之间按担保风险比例分摊。例如:SBa为某小企业1o万美元的贷款提供担保,担保比例为80%,贷款人应放弃对1o万美元的20%的担保要求。贷款到期60天后,小企业尚有欠款5万美元,SBa向贷款人代偿5万美元的80%即4万美元。代偿后,小企业局和贷款人作为共同贷款人向企业追偿。任何一方追回的款项,按SBa80%、贷款人20%的比例分摊。。担保贷款利率以《华尔街日报》公布的利率为基础利率,不是基于商业银行自定的利率。利率的制定以贷款期限为基础:贷款期限在7年以下的,%;贷款期限在7年或更长的,%。。担保费率平均为担保金额的2%,由贷款人在SBa批准担保后的90天内一次性支付。但这笔费用最终由贷款担保的申请人即小