范先生地理财规划方案.doc

范先生的理财规划方案(2009年1月31日)尊敬的范先生:您好!很荣幸有机会和您一起探讨您的理财问题,您提供的个人信息我将会为您保密!这份理财计划是根据您提供的财务资料和相关信息为您订制的,目的是帮助您实现您的各项理财目标。希望通过我为您提供的家庭财务安排,使您拥有更科学、更高质量、更有保障、更具回报的生活。(个人简介:2003年毕业于山西大学,获得学士学位,具有5年金融从业经验,2年IT从业经验,具有CWM、CHfP、基金、证券、保险等多项专业资格)目录:第一部分:家庭基本情况及财务状况分析与诊断一、家庭基本情况二、家庭财务状况分析(一)家庭资产负债表(二)家庭收入支出表(三)家庭财务比例三、家庭财务状况诊断(一)资产负债诊断(二)收入支出诊断(三)其他财务诊断第二部分:理财规划建议一、理财规划目标二、理财相关假设三、财务规划(一)紧急备用金(二)家庭保险规划(三)房产规划(四)子女教育金规划(五)退休养老规划(六)投资规划(七)敏感度分析第三部分:理财方案的执行、风险揭示及后继服务第一部分:家庭基本情况及财务状况分析与诊断家庭基本情况家庭成员备注范先生私营者,收益水平高但不稳定,根据婚姻法,范先生现在应在30岁或以上范太太事业单位,根据婚姻法,范太太现在应在28岁或以上女儿7岁父亲与子女同住,身体条件尚好母亲与子女同住,身体条件尚好二、家庭财务状况分析(一)家庭资产负债表(人民币:元)资产金额(元)负债金额(元)金融资产信用卡透支0现金5万住房贷款0定期存款52万负债合计0基金25万实物资产门面房80万闲置房120万自主房180万资产合计462万净资产合计462万注:从目前上海市市区内门面房房价均在1万元/平方米以上,因此范先生的自有门面房以80平方米计算,至少有80万元的价值。(二)家庭年度收支表收入金额:万元支出金额::从范先生按照城保人员(缴费比例为14%)每月缴费约700元可知,范先生目前缴费基数为700/14%=5000元。范先生目前只进行了医疗保险。附:上海市2009年度城保缴费基数和缴费比例一览表项目缴费基数缴费比例合计企业个人养老保险2009年度城保缴费的基数,按职工本人2008年实际月平均工资性收入确定。新进职工城保缴纳的基数,为其首月工资性收入。缴费基数的上限与下限,根据上海市2008年度全市职工月平均工资3292元的300%和60%相应确定,即9876元、1975元22%8%30%医疗保险12%2%14%生育保险1%0%1%失业保险2%1%3%工伤保险1%0%1%合 计 37%11%48%(2)范太太拥有单位为其购买的四险一金,我们认为,范太太目前的工资收入和年终奖金均为最终金额,即已经扣除了个人所得税和四险一金的个人缴纳部分。同理,范先生的经营利润我们也认定为税后利润。(三)客户的财务比率项目计算公式参考值(%)实际值结余比例年结余//总资产50100负债比例负债总额/总资产500负债收入比例负债/税后收入400流动性比例流动性资产/、家庭财务诊断(一)资产负债情况诊断从家庭的资产负债表可以看出,范先生的资产主要以实物资产为主,而实物资产主要集中在上海一地的房产上,风险相对集中,幸好房产的种类不很单一,有效化解了部分风险,这部分资产抵御通货膨胀基本不成问题。范先生的金融资产占比不很高,但主要为银行存款,其他资产比重低种类少,只能对风险有部分分散作用,但也造成收益水平偏低的情况,考虑到通货膨胀的因素,资产不但不能增值,反而可能会缩水。当前负债率为零,虽然在其资产收益率较低的情况下是合理的,但也失去了利用财务杠杆进一步扩大自己资产的机会。实物资产中尚有一套房产闲置,应采取适当方式进行投资,充分利用杠杆效应提高资产的整体收益性。(二)收支情况诊断从家庭收支情况来看,家庭收入来源主要集中在范先生身上。整个家庭的收入主要来源是经营利润和工资性收入,资产收入(不含门面房)很少,就支出与净资产比来讲,财务自由已经很接近了,但由于未来将有新的支出项目,因此,还需要使净资产增值。考虑到家庭主要收入为经营收入,本身的波动性较大,即风险较大,因此增加适当的抗风险措施很有必要。%,结余比例很高,资产增值的前景很好,对于未来的支出的增加提供了一定的保障。上海市2009年人均可支配收入为29161元(以1-9月数据推算),,,收入状况良好。依据上海市2009年人均消费20000元的标准,